Situaties
Zelfbouw hypotheek: kavel kopen en je eigen huis laten bouwen
Zelf een kavel kopen en een huis laten bouwen dat helemaal bij je past: dat vraagt om een andere aanpak dan een bestaande woning kopen. Lees hoe de financiering werkt.
- Onafhankelijk advies
- Eerste gesprek gratis
- Tientallen geldverstrekkers
Kort antwoord: Met een zelfbouw hypotheek financier je zowel de bouwgrond als de bouw van je huis. Bij de notaris betaal je de kavel; het geld voor de bouw komt in een bouwdepot, waaruit je de aannemer per bouwfase betaalt. De geldverstrekker baseert de lening op de verwachte waarde van de woning na de bouw.
Hoe werkt een zelfbouw hypotheek?
Bij zelfbouw ben je zelf opdrachtgever. Je koopt een kavel, kiest een architect of bouwbedrijf en laat je huis bouwen. Omdat de woning nog niet bestaat, kijkt de geldverstrekker naar de plannen: de bouwtekening, de aanneemovereenkomst en een taxatie van de waarde na oplevering. Op basis daarvan bepaalt hij hoeveel je kunt lenen. De gewone leennormen gelden ook hier, dus je inkomen bepaalt je maximale hypotheek.
De hypotheek bestaat meestal uit twee delen die je in één keer afsluit: een deel voor de grond, dat bij de notaris wordt uitbetaald, en een deel voor de bouw, dat in een bouwdepot komt. Over het geld in het depot krijg je meestal een rentevergoeding, zodat je in de bouwperiode niet de volle rente betaalt over geld dat je nog niet gebruikt.
Bouwgrond hypotheek: de kavel kopen
Een kavel koop je van de gemeente, een projectontwikkelaar of een particulier. Let bij de aankoop op het omgevingsplan: wat mag je er bouwen, hoe hoog en hoe groot? Gemeenten stellen vaak een bouwplicht, waardoor je binnen een bepaalde termijn moet beginnen met bouwen.
Een losse bouwgrond hypotheek, zonder concrete bouwplannen, bieden weinig geldverstrekkers aan. Meestal financieren ze de kavel alleen als je binnen afzienbare tijd gaat bouwen. Bij de aankoop van een bouwkavel betaal je vaak btw in plaats van overdrachtsbelasting; dat hangt af van de verkoper en de staat van de grond. Kijk in de koopovereenkomst of vraag het de notaris.
Let op: Sluit bij de koop van een kavel een voorbehoud van financiering af, en bij voorkeur ook een voorbehoud voor de omgevingsvergunning. Lees meer over het voorbehoud van financiering.
Huis laten bouwen: welke kosten financier je?
Wie een huis laten bouwen overweegt, krijgt met meer kostenposten te maken dan bij een bestaande woning. De meeste kun je meefinancieren, zolang de totale lening past bij je inkomen en de getaxeerde waarde.
| Kostenpost | Voorbeeld | Meefinancieren? |
|---|---|---|
| Grond | Koopsom van de kavel | Ja |
| Bouwkosten | Aannemer, materialen, installaties | Ja, via het bouwdepot |
| Ontwerp en begeleiding | Architect, constructeur, kwaliteitsborger | Meestal ja |
| Vergunningen en aansluitingen | Leges, nutsaansluitingen, riolering | Meestal ja |
| Financieringskosten | Advies, taxatie, notaris | Meestal eigen geld |
| Buffer voor meerwerk | Onvoorziene kosten tijdens de bouw | Verstandig om apart te houden |
Een energiezuinige nieuwbouwwoning met een hoog energielabel kan extra leenruimte geven. Lees meer bij verduurzamen en je hypotheek.
CPO hypotheek: samen bouwen
Bij collectief particulier opdrachtgeverschap (CPO) bouwt een groep toekomstige bewoners samen een project, vaak in een vereniging of stichting. Je deelt kosten en kennis, en kiest samen de architect en aannemer. Iedere deelnemer sluit wel een eigen CPO hypotheek af.
Geldverstrekkers kijken bij CPO ook naar het collectief: is de grond aangekocht, is er een aanneemovereenkomst en is het project financieel rond? In de beginfase betaal je soms al kosten voor ontwerp en voorbereiding, voordat je hypotheek er is. Houd daar eigen geld voor apart.
Van kavel tot sleutel: zo verloopt de financiering
Oriëntatie en budget
Bepaal met een adviseur wat je kunt lenen en hoeveel eigen geld je nodig hebt, voordat je een kavel koopt.
Kavel en ontwerp
Je koopt de kavel met voorbehoud, laat een ontwerp maken en vraagt de omgevingsvergunning aan.
Hypotheek en bouwdepot
Op basis van de aanneemovereenkomst en de taxatie vraag je de hypotheek aan. Bij de notaris wordt de grond betaald en het bouwdepot geopend.
Bouwen en declareren
De aannemer stuurt per bouwfase een factuur, die uit het depot wordt betaald.
Oplevering
Na de oplevering betaal je de laatste termijn en verhuis je. Heb je nog een eigen woning, denk dan aan dubbele lasten of een overbruggingskrediet.
Ga je de woning zelf bewonen, dan kan de rente al tijdens de bouw aftrekbaar zijn, onder voorwaarden en voor een beperkte periode. Lees meer over hypotheekrenteaftrek, en zie ook de pagina over nieuwbouw kopen als je liever een projectwoning koopt.
Veelgestelde vragen over de zelfbouw hypotheek
Kan ik alleen een kavel financieren en later bouwen?
Dat is lastig. De meeste geldverstrekkers financieren de grond alleen samen met concrete bouwplannen. Wil je eerst alleen grond kopen, dan heb je vaak eigen geld nodig.
Wat gebeurt er als de bouw duurder uitvalt?
Meerwerk betaal je in principe zelf, tenzij je hypotheek ruimte heeft om het depot te verhogen. Houd daarom een buffer aan en maak duidelijke afspraken met je aannemer.
Is NHG mogelijk bij zelfbouw?
Ook bij zelfbouw kan NHG mogelijk zijn, als de totale kosten binnen de NHG-grens vallen en je aan de voorwaarden voldoet. Lees meer over NHG.
Hoe lang loopt een bouwdepot?
Bij nieuwbouw en zelfbouw loopt een bouwdepot vaak langer dan bij een verbouwing. De exacte termijn verschilt per geldverstrekker; een adviseur let erop dat die past bij je bouwplanning.
Wat is het verschil met een nieuwbouwwoning kopen?
Bij een projectwoning koop je van een ontwikkelaar, meestal vrij op naam. Bij zelfbouw ben je zelf opdrachtgever en regel je grond, ontwerp en aannemer zelf. Dat geeft meer vrijheid, maar ook meer risico en regelwerk.
Laatst bijgewerkt: