Situaties
Hypotheek na overlijden partner: wat gebeurt er met je huis?
Het verlies van je partner is ingrijpend. Geldzaken zijn dan vaak het laatste waar je aan wilt denken. Deze pagina helpt je rustig op een rij te zetten wat er met de hypotheek gebeurt.
- Onafhankelijk advies
- Eerste gesprek gratis
- Tientallen geldverstrekkers
Kort antwoord: Bij overlijden van je partner loopt de hypotheek in principe gewoon door; je hoeft niet direct iets te doen en het huis hoeft niet verkocht te worden. Als jullie allebei hoofdelijk aansprakelijk waren, ben jij verantwoordelijk voor de hele schuld. Een overlijdensrisicoverzekering kan een deel van de hypotheek aflossen, en dat kan zonder boeterente.
Wat gebeurt er met de hypotheek bij overlijden?
Een hypotheek eindigt niet automatisch als iemand overlijdt. De lening en het onderpand blijven bestaan. Wat er precies gebeurt, hangt af van hoe jullie de hypotheek en het huis hadden geregeld:
| Situatie | Wat betekent het? |
|---|---|
| Hypotheek op jullie beider naam | Jullie waren samen hoofdelijk aansprakelijk. Jij blijft aansprakelijk voor de hele schuld en de hypotheek loopt door. |
| Hypotheek alleen op naam van je partner | De schuld hoort bij de nalatenschap. De erfgenamen bepalen samen met de geldverstrekker wat er gebeurt. |
| Huis op beider naam | Het aandeel van je partner gaat naar de erfgenamen, volgens het testament of de wettelijke regels. |
| Overlijdensrisicoverzekering aanwezig | De uitkering kan (een deel van) de hypotheek aflossen of je helpen de lasten te dragen. |
Bij een wettelijke verdeling krijgt de langstlevende echtgenoot of geregistreerd partner in de regel de bezittingen, en krijgen de kinderen een vordering die pas later opeisbaar is. Waren jullie samenwonend zonder huwelijk, dan hangt veel af van het testament en het samenlevingscontract. De notaris kan je hier meer over vertellen.
De overlijdensrisicoverzekering
Veel stellen sluiten bij hun hypotheek een overlijdensrisicoverzekering af. Die keert een afgesproken bedrag uit als de verzekerde overlijdt. Je kunt de uitkering gebruiken om af te lossen, zodat je maandlasten dalen. Omdat een geldverstrekker geen boeterente mag rekenen bij aflossing na overlijden, kun je dit zonder boete doen.
Soms is de verzekering verpand aan de geldverstrekker. De uitkering gaat dan eerst naar de hypotheek. Is dat niet zo, dan kun je zelf kiezen: aflossen, een buffer aanhouden of een combinatie. Een adviseur kan met je uitrekenen welke keuze het best past bij je nieuwe inkomen.
Goed om te weten: Weet je niet zeker welke verzekeringen je partner had? Via het Centraal Informatiepunt Levensverzekeringen (CILV) kun je nagaan of er een levensverzekering op naam van je partner stond.
Kun je de hypotheek alleen betalen?
Na het overlijden van je partner verandert je inkomen. Soms komt daar een nabestaandenpensioen of een uitkering op grond van de Anw bij, maar vaak is je inkomen lager dan eerst. De geldverstrekker kan je niet dwingen de hypotheek over te sluiten, zolang je de maandlasten blijft betalen. Toch is het verstandig om op tijd te kijken of de lasten bij je nieuwe situatie passen.
Wat kun je doen als de lasten te hoog worden?
- Aflossen met de uitkering van een verzekering of met spaargeld. Lees meer over hypotheek aflossen.
- De hypotheek anders inrichten, bijvoorbeeld met een langere looptijd of een andere rentevaste periode. Een adviseur bekijkt of hypotheek oversluiten helpt.
- Het huis verkopen en kleiner gaan wonen. Heb je NHG en blijft er na verkoop een restschuld over, dan kan NHG in bepaalde gevallen helpen. NHG is een regeling van Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen; lees meer bij NHG.
Voor een eerste beeld van je nieuwe lasten kun je de rekentool voor maandlasten berekenen gebruiken.
Stappen na het overlijden
Neem de tijd
Er hoeft niet alles direct geregeld te worden. Blijf wel de maandlasten betalen, of maak afspraken als dat niet lukt.
Meld het overlijden
Laat de geldverstrekker en de verzekeraar weten dat je partner is overleden. Zij vertellen welke documenten ze nodig hebben.
Breng je financiën in kaart
Zet je inkomen, de hypotheek, verzekeringen en eventuele uitkeringen op een rij. De notaris helpt bij de nalatenschap.
Laat je hypotheek doorrekenen
Een adviseur bekijkt of de hypotheek past en welke keuzes je hebt: blijven, aflossen, aanpassen of verkopen.
Ook fiscaal verandert er iets: de hypotheekrenteaftrek loopt voor het deel dat bij jou hoort in de regel door onder de bestaande regels. Lees meer over hypotheekrenteaftrek en laat je bij twijfel adviseren door een belastingadviseur.
Hypotheek bij overlijden: vooraf goed regelen
Lees je deze pagina om voorbereid te zijn? Dan zijn er een paar zaken die je samen kunt regelen. Denk aan een overlijdensrisicoverzekering die past bij jullie hypotheek, een testament of samenlevingscontract, en een overzicht van jullie verzekeringen en pensioenen. Samenwonenden zonder huwelijk of geregistreerd partnerschap hebben dit extra hard nodig, omdat de wet hen minder beschermt. Meer over het samen kopen van een huis lees je bij samen een huis kopen.
Veelgestelde vragen over de hypotheek na overlijden
Moet ik het huis verkopen als mijn partner overlijdt?
Nee. De hypotheek loopt gewoon door. Zolang je de maandlasten betaalt, kun je in het huis blijven wonen.
Betaal ik boeterente als ik aflos na het overlijden van mijn partner?
Nee. Een geldverstrekker mag geen boete rekenen bij aflossing na overlijden. Lees meer over boeterente.
Kan de bank de hypotheek opeisen na een overlijden?
Niet alleen omdat iemand is overleden. Zolang de hypotheek wordt betaald en de voorwaarden worden nageleefd, loopt de lening door. Neem bij betalingsproblemen wel tijdig contact op met je geldverstrekker.
Wat als er geen overlijdensrisicoverzekering was?
Dan blijft de hypotheek volledig bestaan. Kijk of er andere uitkeringen zijn, zoals een nabestaandenpensioen, en laat uitrekenen of de lasten passen bij je inkomen.
Wie helpt mij met de nalatenschap?
Een notaris helpt bij het afwikkelen van de nalatenschap. Een hypotheekadviseur helpt bij de vragen rond je hypotheek en woonlasten.
Laatst bijgewerkt: