Verbouwing financieren
Bouwdepot aanvragen: zo werkt het bij verbouwing en nieuwbouw
Ga je verbouwen, verduurzamen of een nieuwbouwwoning kopen? Met een bouwdepot leen je het geld vooraf mee in je hypotheek en betaal je de rekeningen pas als ze komen. Lees hoe het werkt.
- Onafhankelijk advies
- Eerste gesprek gratis
- Tientallen geldverstrekkers
Kort antwoord: Een bouwdepot is een deel van je hypotheek dat de geldverstrekker apart zet voor je verbouwing of nieuwbouw. Je vraagt het bouwdepot aan samen met je hypotheek. De geldverstrekker betaalt de rekeningen uit het depot op basis van facturen. Over het geld dat nog in het depot staat, ontvang je een rentevergoeding. Wat aan het einde overblijft, wordt meestal gebruikt om af te lossen.
Wat is een bouwdepot?
Bij een verbouwing of nieuwbouw betaal je de kosten niet in één keer. Aannemers en leveranciers sturen facturen verspreid over weken of maanden. Met een bouwdepot leen je het totale bedrag direct bij het afsluiten van je hypotheek, maar staat het geld op een aparte rekening bij de geldverstrekker. Je laat facturen uit het depot betalen zodra het werk is gedaan. Zo weet de geldverstrekker zeker dat het geld naar de woning gaat, en weet jij dat je verbouwing gefinancierd is.
Er zijn verschillende soorten depots. Bij een bestaande woning heet het een verbouwingsdepot, bij nieuwbouw een nieuwbouwdepot of bouwdepot voor termijnen van de aannemer. Een depot voor alleen energiebesparende maatregelen heet vaak een energiebespaarbudget of verduurzamingsdepot; lees daarover bij verduurzamen financieren.
Hoe werkt een bouwdepot?
Offertes en taxatie
Je vraagt offertes op voor de verbouwing. Een taxateur bepaalt de waarde van de woning vóór en na de verbouwing.
Hypotheek met bouwdepot aanvragen
Je adviseur vraagt de hypotheek aan met een bouwdepot ter hoogte van de verbouwingskosten, binnen je maximale leenruimte.
Passeren bij de notaris
Bij het passeren wordt het depotbedrag op een aparte rekening gezet. Vanaf dat moment betaal je rente over de hele hypotheek.
Facturen declareren
Je dient facturen of een declaratieformulier in. De geldverstrekker betaalt aan de aannemer of aan jou als je de factuur al hebt voldaan.
Depot afsluiten
Aan het einde van de depottermijn wordt het restant meestal gebruikt om de hypotheek af te lossen.
De termijn van een bouwdepot verschilt per geldverstrekker en per soort depot. Vraag vooraf na hoelang je de tijd hebt en of verlenging mogelijk is, zeker als je met een aannemer met een lange planning werkt.
Hoeveel bouwdepot kan ik krijgen?
Hoeveel bouwdepot je kunt krijgen, hangt af van twee grenzen: je inkomen en de waarde van de woning. Je totale hypotheek, inclusief bouwdepot, moet passen binnen je maximale hypotheek op basis van je inkomen. Daarnaast mag je in de regel lenen tot 100% van de getaxeerde waarde na verbouwing, en tot 106% als het extra deel naar energiebesparende maatregelen gaat.
| Voorbeeld | Bedrag |
|---|---|
| Koopsom woning | €380.000 |
| Verbouwingskosten volgens offertes | €45.000 |
| Getaxeerde waarde na verbouwing | €420.000 |
| Maximale hypotheek op basis van woningwaarde (100%) | €420.000 |
| Nodig: koopsom plus verbouwing | €425.000 |
| Zelf in te brengen (plus kosten koper) | €5.000 |
Zijn een deel van de €45.000 energiebesparende maatregelen, dan kan de ruimte tot 106% dat verschil opvangen, als je inkomen het toelaat. Kosten koper betaal je in de regel uit eigen geld; bereken ze met kosten koper berekenen. Voor een eerste indruk van je verbouwingsbudget gebruik je de rekentool verbouwing berekenen.
Rente bouwdepot: wat betaal en ontvang je?
Je betaalt vanaf het passeren rente over de volledige hypotheek, dus ook over het deel dat nog in het depot staat. Daartegenover ontvang je een rentevergoeding over het saldo van het depot. Bij veel geldverstrekkers is die bouwdepotrente gelijk aan of iets lager dan je hypotheekrente. Hoe sneller je het depot gebruikt, hoe minder vergoeding je ontvangt, maar het netto effect is meestal klein.
Is de rente van een bouwdepot aftrekbaar? Ja, als het geld naar je eigen woning gaat en je annuïtair of lineair aflost. De rente die je over het depot ontvangt, moet je in de regel wel verrekenen met je aftrekbare rente. Voor een verbouwingsdepot en een nieuwbouwdepot gelden daarbij verschillende termijnen. Een adviseur of belastingadviseur helpt je dit goed in je aangifte te zetten. Meer over aftrek lees je bij hypotheekrenteaftrek.
Bouwdepot bij nieuwbouw en op een bestaande hypotheek
Bij nieuwbouw betaal je de aannemer in termijnen, afhankelijk van de voortgang van de bouw. Die termijnen worden uit het bouwdepot betaald. Nieuwbouw is doorgaans vrij op naam (v.o.n.), zodat je geen overdrachtsbelasting en geen notariskosten voor de levering betaalt. Lees meer over een nieuwbouwhuis kopen.
Wil je een bouwdepot aanvragen op je bestaande hypotheek, dan verhoog je je hypotheek met een nieuw leningdeel dat in een depot wordt gezet. Je hebt dan een nieuwe taxatie nodig en vaak een notaris. Het nieuwe deel krijgt de rente van dat moment. Lees meer bij hypotheek verhogen en verbouwing financieren.
Let op: Op internet circuleren zogenaamde bouwdepot trucs, zoals facturen aanpassen of het geld voor iets anders gebruiken. Doe dat niet. Het depot is bedoeld voor de woning; oneigenlijk gebruik kan leiden tot fraude, verlies van renteaftrek en problemen met je geldverstrekker.
Veelgestelde vragen over het bouwdepot
Hoe werkt een bouwdepot in het kort?
Je leent het verbouwingsbedrag mee in je hypotheek. De geldverstrekker zet het op een aparte rekening en betaalt facturen daaruit. Over het saldo ontvang je rente.
Wat gebeurt er met geld dat overblijft in het bouwdepot?
Meestal wordt het restant aan het einde van de depottermijn gebruikt om de hypotheek af te lossen. Dat is doorgaans boetevrij.
Kan ik zelf klussen met geld uit het bouwdepot?
Vaak wel voor materialen, op basis van facturen van de bouwmarkt of leverancier. Je eigen arbeid kun je doorgaans niet declareren.
Kan ik een bouwdepot combineren met NHG?
Ja, als de totale hypotheek inclusief verbouwing binnen de NHG-grens valt: €470.000 in 2026, of €498.200 met energiebesparende maatregelen. Lees meer bij NHG.
Hoe snel wordt een declaratie uitbetaald?
Dat verschilt per geldverstrekker, meestal binnen enkele werkdagen na goedkeuring van de factuur.
Laatst bijgewerkt: