Jouw situatie
Hypotheek niet meer kunnen betalen: zo krijg je hulp
Lukt het niet meer om je hypotheek te betalen, of zie je het aankomen? Hoe eerder je in actie komt, hoe meer oplossingen er zijn. Dit zijn je mogelijkheden en je rechten.
- Onafhankelijk advies
- Eerste gesprek gratis
- Tientallen geldverstrekkers
Kort antwoord: Kun je je hypotheek niet meer betalen, neem dan zo snel mogelijk contact op met je geldverstrekker. Die heeft een zorgplicht en moet eerst samen met jou naar een oplossing zoeken, zoals een betalingsregeling. Een achterstand op de hypotheek voor je eigen woning wordt pas bij 3 maanden achterstand bij BKR geregistreerd. Gratis hulp krijg je via je gemeente of via Geldfit.
Betalingsachterstand hypotheek: wat moet je geldverstrekker doen?
Een geldverstrekker mag je huis niet zomaar verkopen als je een betaling mist. Volgens het Kifid heeft hij een zorgplicht: hij moet eerst contact met je zoeken, met je overleggen en proberen samen een oplossing te vinden. De AFM verwacht daarnaast dat geldverstrekkers je snel laten weten dat een termijn niet is betaald, dat ze bij een betalingsregeling rekening houden met wat je minimaal nodig hebt om van te leven (de beslagvrije voet), en dat ze bij tijdelijke problemen ernaar streven dat je in je woning kunt blijven.
Geldverstrekkers hebben daarvoor vaak een aparte afdeling, meestal Bijzonder Beheer genoemd. Reageer altijd op hun brieven en telefoontjes. Zolang je meewerkt, zijn er meer oplossingen dan wanneer je niets van je laat horen.
Welke oplossingen zijn er?
Welke oplossing past, hangt af van de vraag of je problemen tijdelijk of blijvend zijn. Veelgenoemde mogelijkheden:
| Oplossing | Wanneer |
|---|---|
| Betalingsregeling | De meest gebruikte oplossing: je lost de achterstand in delen af, naast je gewone maandlast. |
| Tijdelijke betaalpauze of lagere lasten | Bij een tijdelijke terugval in inkomen, bijvoorbeeld door ziekte of werkloosheid, als herstel te verwachten is. |
| Hypotheek aanpassen | Bijvoorbeeld de looptijd verlengen of een deel aflossingsvrij maken, zodat je maandlasten dalen. Of dat kan, bepaalt de geldverstrekker. |
| Budget- of jobcoach | Sommige geldverstrekkers en NHG bieden begeleiding om je financiën op orde te krijgen of weer werk te vinden. |
| Woning verkopen | Als de problemen blijvend zijn. Zelf onderhands verkopen via een makelaar levert meestal meer op dan een gedwongen verkoop. |
Staat je rentevaste periode op het punt af te lopen, of betaal je een hoge rente? Soms kan oversluiten je maandlasten verlagen. Een onafhankelijk adviseur kan dat voor je doorrekenen. Wat je nu per maand betaalt en wat een aanpassing oplevert, bereken je met maandlasten berekenen.
BKR-registratie bij een achterstand op je hypotheek
Een hypotheek voor je eigen woning wordt bij BKR geregistreerd als je 3 maanden achterstand hebt. Bij een tweede woning gebeurt dat al na 2 maanden. Nadat de lening is afgelost, blijven de gegevens, inclusief een eventuele achterstand, nog 5 jaar zichtbaar. Een registratie kan het later moeilijker maken om opnieuw te lenen. Ook daarom loont het om een achterstand zo snel mogelijk op te lossen.
Wat kan NHG voor je betekenen?
Heb je een hypotheek met NHG, een regeling van Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen? Dan kan NHG helpen bij betalingsproblemen, bijvoorbeeld met een tijdelijke overbrugging of betaalpauze, een budget- of jobcoach, of een aanpassing van de lening. NHG raadt aan om eerst contact op te nemen met je hypotheekadviseur of geldverstrekker.
Moet je woning toch worden verkocht en houd je een restschuld over, dan kan NHG die voor het NHG-deel kwijtschelden. Dat kan alleen als je te goeder trouw bent (de problemen komen bijvoorbeeld door een scheiding, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of het overlijden van je partner) en als je volledig hebt meegewerkt: je bent blijven betalen zolang dat kon, hebt de woning goed onderhouden en via een makelaar voor de best mogelijke prijs verkocht. Bij een vrijwillige verkoop is er geen kwijtschelding.
Gedwongen verkoop of executieveiling
Lukt het niet om tot een oplossing te komen, dan kan de geldverstrekker de woning laten verkopen. Bij een executieveiling wordt de woning openbaar geveild, zonder tussenkomst van de rechter. Dat levert meestal aanzienlijk minder op dan een verkoop via een makelaar, waardoor je restschuld hoger kan uitvallen. De AFM vindt dat een veiling zoveel mogelijk moet worden voorkomen. Werk je mee aan een onderhandse verkoop, dan is de opbrengst doorgaans hoger. Gaat je relatie uit elkaar, lees dan ook over je hypotheek na een scheiding.
Waar krijg je gratis hulp?
- Je gemeente: gemeenten zijn wettelijk verplicht schuldhulp te bieden, en die hulp is gratis. Bij een bedreigende situatie, zoals dreigende ontruiming, moet de gemeente binnen 3 werkdagen een eerste gesprek voeren.
- Geldfit: gratis en anoniem advies over geldzorgen, telefonisch via 0800-8115 of via chat op geldfit.nl.
- Nibud: op zelfjeschuldenregelen.nl vind je hulpmiddelen om zelf je schulden op een rij te zetten.
- Commerciële schuldhulp: kies je daarvoor, controleer dan of de organisatie lid is van de NVVK, de brancheorganisatie voor schuldhulpverlening.
Goed om te weten: Heb je een woonlastenverzekering? Die kan bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid een deel van je maandlasten dekken. Kijk in je polis wat er verzekerd is.
Veelgestelde vragen over betalingsproblemen met je hypotheek
Wat gebeurt er als ik mijn hypotheek niet kan betalen?
Je geldverstrekker neemt contact met je op en moet samen met jou naar een oplossing zoeken, zoals een betalingsregeling. Pas als dat niet lukt, kan de geldverstrekker de woning laten verkopen. Neem zelf zo snel mogelijk contact op.
Na hoeveel maanden achterstand kom ik bij BKR?
Bij een hypotheek voor je eigen woning na 3 maanden achterstand, bij een tweede woning na 2 maanden. Na aflossing blijven de gegevens nog 5 jaar zichtbaar.
Mag de bank zomaar mijn huis verkopen?
Nee. De geldverstrekker heeft een zorgplicht en moet eerst proberen met je in gesprek te gaan en een oplossing te vinden. Een executieveiling is het laatste middel.
Scheldt NHG mijn restschuld kwijt?
Alleen voor het deel met NHG, als je te goeder trouw bent en volledig hebt meegewerkt aan de verkoop. Bij een vrijwillige verkoop is er geen kwijtschelding.
Kan een hypotheekadviseur mij helpen bij betalingsproblemen?
Een adviseur kan beoordelen of je hypotheek kan worden aangepast of overgesloten. Heb je ook andere schulden, neem dan contact op met de schuldhulp van je gemeente; die hulp is gratis.
Laatst bijgewerkt: