Situaties
Hypotheek recreatiewoning of tweede woning
Droom je van een vakantiehuis aan zee, een chalet op de Veluwe of een huis in Spanje of Frankrijk? Lees hoe je een tweede woning financiert en welke regels daarbij gelden.
- Onafhankelijk advies
- Eerste gesprek gratis
- Tientallen geldverstrekkers
Kort antwoord: Een hypotheek voor een recreatiewoning of tweede woning is lastiger te krijgen dan een hypotheek voor je eigen huis. Een beperkt aantal geldverstrekkers biedt hem aan, meestal tot een lager percentage van de woningwaarde en met een hogere rente. De rente is niet aftrekbaar, de woning valt in box 3 en je betaalt 8% overdrachtsbelasting. Vaak gebruiken mensen daarom (ook) de overwaarde van hun eigen huis.
Tweede huis kopen: wat is anders?
Wie een tweede huis kopen overweegt, krijgt met andere regels te maken dan bij de aankoop van een eigen woning. De overheid ziet een tweede woning of vakantiewoning niet als hoofdverblijf. Dat heeft gevolgen voor de belasting en voor wat geldverstrekkers willen lenen.
| Onderwerp | Eigen woning | Tweede woning of vakantiehuis |
|---|---|---|
| Overdrachtsbelasting | 0% (startersvrijstelling) of 2% | 8% |
| Hypotheekrenteaftrek | Ja, onder voorwaarden | Nee |
| Belastingbox | Box 1 | Box 3 |
| NHG | Mogelijk tot de NHG-grens | Niet mogelijk |
| Maximale lening | Tot 100% van de woningwaarde | Lager; eigen geld of overwaarde nodig |
Omdat de 8% overdrachtsbelasting over de hele koopsom gaat, zijn de kosten koper bij een tweede woning flink hoger. Die kosten betaal je vrijwel altijd uit eigen middelen.
Hypotheek voor een recreatiewoning in Nederland
Een recreatiewoning hypotheek is een lening voor een vakantiewoning op een recreatiepark of op een eigen stuk grond met een recreatiebestemming. Een beperkt aantal geldverstrekkers biedt zo’n hypotheek voor recreatiewoning aan. Ze kijken naar:
- Eigendom van de grond: koop je de woning inclusief grond, of staat hij op huurgrond of erfpachtgrond? Zonder grond is een hypotheek vaak niet mogelijk.
- Bestemming: een recreatiewoning mag je in de regel niet permanent bewonen. De gemeente bepaalt dit in het omgevingsplan.
- Verhuur via het park: soms verplicht een park je om de woning (deels) te verhuren. Dat beïnvloedt de waarde en je mogelijkheden.
- Je inkomen en vaste lasten: de lasten van je eigen woning tellen mee. De geldverstrekker kijkt of je beide woningen kunt betalen.
Hypotheek voor een chalet
Een chalet of stacaravan staat vaak op gehuurde grond en is dan geen onroerende zaak. Een hypotheek chalet is in die situatie meestal niet mogelijk, omdat een hypotheek een recht op onroerend goed is. Mensen financieren een chalet dan met eigen geld, een persoonlijke lening of overwaarde op hun eigen huis. Staat het chalet op eigen grond en is het vast verbonden met de grond, dan kan een hypotheek soms wel.
Hypotheek voor een huis in het buitenland
Veel Nederlanders zoeken een vakantiehuis in Spanje, Frankrijk of een ander land. Een hypotheek huis buitenland is bij Nederlandse geldverstrekkers meestal niet mogelijk, omdat ze geen hypotheekrecht op een buitenlandse woning kunnen vestigen. Er zijn dan twee gangbare routes:
Overwaarde in Nederland gebruiken
Je verhoogt de hypotheek op je Nederlandse eigen woning. Het extra deel is niet aftrekbaar en valt in box 3, maar de rente is vaak lager dan bij een buitenlandse lening.
Lees meerLokale hypotheek in het buitenland
Een hypotheek in Spanje of een hypotheek in Frankrijk sluit je af bij een lokale bank. Dan gelden de regels, kosten en taal van dat land.
Advies aanvragenBij een lokale buitenlandse hypotheek krijg je te maken met buitenlandse notarissen, belastingen en eigen kosten koper. Laat je daarom ook adviseren door een specialist of notaris in het betreffende land. Een Nederlandse adviseur kan met je uitrekenen welk deel je via je eigen woning kunt financieren en wat dat betekent voor je maandlasten. Hoeveel ruimte je hebt, lees je bij overwaarde opnemen.
Let op: Gebruik je overwaarde voor een tweede woning, dan staat je eigen huis als onderpand. Kun je de lasten niet meer betalen, dan loop je risico met je hoofdwoning. Houd een ruime buffer aan.
Hypotheek tweede woning: zo pak je het aan
Breng je budget in kaart
Kijk naar je eigen geld, je overwaarde en de lasten van je huidige hypotheek. Met de rekentool voor overwaarde berekenen krijg je een eerste indruk.
Controleer de woning
Is de grond eigendom, wat staat er in het omgevingsplan en zijn er regels van het park of de VvE?
Vergelijk financieringsvormen
Een adviseur zet een vakantiewoning hypotheek, een verhoging van je eigen hypotheek en eventuele alternatieven naast elkaar.
Houd rekening met box 3
De tweede woning en de schuld daarop tellen mee in box 3. Laat de fiscale gevolgen doorrekenen, eventueel met een belastingadviseur.
Wil je de tweede woning (deels) verhuren aan anderen? Lees dan ook de pagina over de verhuurhypotheek. En bekijk bij hypotheekrente hoe de rente tot stand komt.
Veelgestelde vragen over een hypotheek voor een recreatiewoning
Is de rente op een hypotheek voor een vakantiehuis aftrekbaar?
Nee. Hypotheekrenteaftrek geldt alleen voor je hoofdverblijf. Een vakantiehuis en de schuld daarop vallen in box 3.
Mag ik permanent in een recreatiewoning wonen?
Meestal niet. Het omgevingsplan van de gemeente bepaalt of permanente bewoning is toegestaan. Soms geldt een persoonsgebonden gedoogbeschikking. Vraag dit altijd na bij de gemeente voordat je koopt.
Hoeveel kan ik lenen voor een tweede woning?
Minder dan voor een eigen woning. Geldverstrekkers die dit aanbieden, lenen meestal een deel van de waarde en toetsen of je de lasten van beide woningen kunt dragen. Een adviseur rekent het voor je uit.
Kan ik een Nederlandse hypotheek krijgen voor een huis in Spanje of Frankrijk?
Een hypotheek op de buitenlandse woning zelf meestal niet. Wel kun je de hypotheek op je Nederlandse woning verhogen, of een lening afsluiten bij een bank in het land waar je koopt.
Betaal ik overdrachtsbelasting op een tweede woning?
Ja, voor een tweede woning in Nederland betaal je in 2026 8% overdrachtsbelasting. De startersvrijstelling en het tarief van 2% gelden alleen voor een woning die je zelf als hoofdverblijf gaat bewonen.
Laatst bijgewerkt: