Huis kopen
Voorbehoud van financiering en de koopovereenkomst
Je bod is geaccepteerd. Nu leg je de afspraken vast in de koopovereenkomst. Het voorbehoud van financiering beschermt je als de hypotheek onverhoopt niet rondkomt.
- Onafhankelijk advies
- Eerste gesprek gratis
- Tientallen geldverstrekkers
Kort antwoord: Een voorbehoud van financiering is een ontbindende voorwaarde in de koopovereenkomst. Lukt het niet om vóór een afgesproken datum een hypotheek te krijgen, dan kun je de koop kosteloos ontbinden. Meestal moet je dat aantonen met een schriftelijke afwijzing van een geldverstrekker. Zonder dit voorbehoud loop je het risico op een flinke boete als de financiering mislukt.
De koopovereenkomst van een huis
Zodra koper en verkoper het eens zijn over prijs en voorwaarden, maakt de makelaar of notaris een koopovereenkomst. Voor een woning die je als particulier koopt, moet die koop schriftelijk worden vastgelegd; een mondelinge afspraak is niet genoeg. In de koopovereenkomst van een huis staan onder meer:
- de koopsom en wat er wel en niet bij de koop hoort, zoals lampen, gordijnen of een keuken;
- de datum van de overdracht bij de notaris;
- de ontbindende voorwaarden, zoals het voorbehoud van financiering;
- de waarborgsom of bankgarantie;
- afspraken over de staat van de woning en bekende gebreken.
Lees de koopovereenkomst goed voordat je tekent. De datums in het contract bepalen je planning voor de hypotheek. Stem ze daarom vooraf af met je adviseur. In het stappenplan huis kopen zie je waar deze stap in het geheel valt.
Hoe werkt een voorbehoud van financiering?
Met een voorbehoud financiering spreek je af dat je de koop mag ontbinden als je, ondanks je inspanningen, geen passende hypotheek krijgt. In het voorbehoud staan meestal drie dingen:
Het bedrag
Het hypotheekbedrag waarvoor je financiering zoekt. Vul een realistisch bedrag in dat past bij je berekening.
De voorwaarden
Soms staan er een maximale maandlast of rente in, of een afspraak over NHG. Hoe concreter, hoe duidelijker wanneer je een beroep kunt doen op het voorbehoud.
De uiterste datum
Vóór deze datum moet de verkoper weten of je de koop ontbindt. Daarna vervalt het voorbehoud.
Wil je ontbinden, dan doe je dat schriftelijk en op tijd, meestal met een afwijzing van een of meer geldverstrekkers erbij. Het aantal afwijzingen dat nodig is, staat in de koopovereenkomst. Mis je de datum, dan ben je gebonden aan de koop, ook als je hypotheek alsnog niet doorgaat.
Let op: Kun je niet ontbinden en ga je niet naar de notaris, dan kan de verkoper een boete eisen. In veel koopovereenkomsten is dat 10% van de koopsom. Dat is een van de redenen waarom het voorbehoud van financiering zo belangrijk is.
Hoe lang moet het voorbehoud van financiering zijn?
De tijd die je nodig hebt, hangt af van je situatie. Heb je al een berekening laten maken en een adviseur gesproken, dan gaat het sneller dan wanneer je nog helemaal moet beginnen. Een geldverstrekker heeft je documenten en een taxatierapport nodig voordat een aanvraag rond is. Bij ondernemers, een tijdelijk contract of een bijzondere woning duurt het vaak langer.
Vraag je adviseur vóór je bod hoeveel weken jij redelijkerwijs nodig hebt. Ook bij een bod zonder voorbehoud is een goede voorbereiding essentieel. Lees meer over een verstandig bod bij bieden op een huis. Is je aanvraag afgewezen, lees dan wat je kunt doen bij hypotheek afgewezen.
Andere ontbindende voorwaarden bij huis kopen
Naast het voorbehoud van financiering kun je andere ontbindende voorwaarden opnemen. Gebruikelijk zijn:
| Voorwaarde | Wat het betekent |
|---|---|
| Voorbehoud van financiering | Ontbinden als je geen hypotheek krijgt vóór de afgesproken datum |
| Voorbehoud NHG | Ontbinden als je geen hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie krijgt |
| Voorbehoud bouwkundige keuring | Ontbinden als uit de keuring ernstige gebreken blijken |
| Voorbehoud verkoop eigen woning | Ontbinden als je huidige woning niet op tijd verkocht is; verkopers accepteren dit niet altijd |
Een verkoper kiest in een drukke markt soms voor een bod met zo min mogelijk voorbehouden. Daar hoort een afweging bij: hoe zeker is je financiering? Meer over de keuring lees je bij taxatie en bouwkundige keuring, en over NHG op de pagina Nationale Hypotheek Garantie.
Bedenktijd bij het kopen van een huis
Koop je als particulier een bestaande woning, dan heb je na ondertekening van de koopovereenkomst 3 dagen wettelijke bedenktijd. De bedenktijd huis kopen begint op de dag nadat je een getekende kopie van de overeenkomst hebt ontvangen. Binnen die termijn kun je de koop zonder opgaaf van reden en zonder kosten ontbinden. Valt het einde in een weekend of op een feestdag, dan loopt de bedenktijd door tot de eerstvolgende werkdag.
Je kunt de bedenktijd gebruiken om de overeenkomst rustig door te lezen of een deskundige te raadplegen. Het is niet bedoeld om nog een andere woning te zoeken. Na het tekenen van je hypotheekofferte krijg je overigens opnieuw bedenktijd: een bindend hypotheekaanbod geeft je wettelijk minimaal 14 dagen. Lees meer bij hypotheekofferte.
Waarborgsom en motivatiebrief
Waarborgsom. Na het tekenen stort je meestal een waarborgsom bij de notaris, vaak 10% van de koopsom. In plaats daarvan kun je een bankgarantie laten afgeven, wat je spaargeld vrijhoudt voor de kosten koper. De waarborgsom wordt bij de overdracht verrekend met de koopsom. Ontbind je op grond van een voorbehoud, dan krijg je hem terug.
Motivatiebrief. Bij veel belangstelling voor een woning schrijven kopers soms een motivatiebrief aan de verkoper, waarin ze vertellen wie ze zijn en waarom ze de woning willen. Een verkoper is er niet toe verplicht die mee te wegen, en de prijs en voorwaarden blijven meestal doorslaggevend. Houd de brief kort, eerlijk en persoonlijk. Belangrijker is een goed voorbereide financiering: een verkoper hecht aan zekerheid. Laat daarom vooraf je maximale hypotheek berekenen.
Veelgestelde vragen over het voorbehoud van financiering
Kan ik een huis kopen zonder voorbehoud van financiering?
Dat kan, maar dan draag je zelf het risico als de hypotheek niet doorgaat. Doe dit alleen als een adviseur je situatie volledig heeft doorgerekend en je zeker bent van je financiering.
Wat als de taxatie lager uitvalt dan de koopsom?
Dan leen je hooguit de taxatiewaarde en betaal je het verschil zelf. Of je dan op het voorbehoud kunt terugvallen, hangt af van hoe het is geformuleerd. Laat je adviseur en de makelaar of notaris daarnaar kijken.
Kan de verkoper de bedenktijd gebruiken?
Nee. De wettelijke bedenktijd van 3 dagen is er voor de particuliere koper, niet voor de verkoper.
Kan ik de datum van het voorbehoud verlengen?
Alleen als de verkoper akkoord gaat. Vraag dat op tijd en leg de verlenging schriftelijk vast.
Laatst bijgewerkt: