Situaties
Tiny huis kopen of een woonboot, monument of erfpacht financieren
Niet elke woning past in het standaardplaatje van de geldverstrekker. Lees hoe je een tiny house, woonboot, woonwagen, monument of woning op erfpacht financiert.
- Onafhankelijk advies
- Eerste gesprek gratis
- Tientallen geldverstrekkers
Kort antwoord: Wil je een tiny huis kopen, dan is een hypotheek alleen mogelijk als het huisje vast op eigen grond (of erfpachtgrond) staat en als onroerende zaak in het Kadaster is ingeschreven. Anders financier je het met eigen geld of een persoonlijke lening. Voor een woonboot, monument of erfpachtwoning bestaan wel hypotheken, maar geldverstrekkers stellen extra eisen.
Waarom is een bijzondere woning lastiger te financieren?
Een hypotheek is een lening met een woning als onderpand. De geldverstrekker wil dat onderpand bij problemen kunnen verkopen. Bij een gewone woning met grond is dat eenvoudig. Bij een woning die verplaatsbaar is, op gehuurde grond staat of bijzondere onderhoudseisen heeft, is dat lastiger. Daarom bieden minder geldverstrekkers een hypotheek voor zulke woningen, en is de rente soms hoger of de maximale lening lager.
| Woning | Hypotheek mogelijk? | Belangrijkste aandachtspunt |
|---|---|---|
| Tiny house | Soms | Vast op eigen grond en ingeschreven als onroerende zaak |
| Woonboot | Bij een beperkt aantal geldverstrekkers | Vaste ligplaats met vergunning en inschrijving in het Kadaster |
| Woonwagen | Zelden | Standplaats is meestal gehuurd |
| Monument | Ja | Onderhoud, vergunningen en een deskundige taxatie |
| Erfpacht | Ja | Canon, looptijd en voorwaarden van het erfpachtrecht |
Tiny huis kopen: hypotheek of persoonlijke lening
Een tiny house is een klein, vaak duurzaam huis. Wie een tiny huis kopen wil, moet eerst een geschikte plek vinden. Gemeenten bepalen waar je mag wonen en bieden soms (tijdelijke) kavels voor tiny houses aan. Vraag bij je gemeente na wat er mogelijk is en welke vergunning je nodig hebt.
Voor een tiny house hypotheek gelden grofweg deze voorwaarden:
- Het huis staat op een fundering en is vast verbonden met de grond.
- Je bent eigenaar van de grond, of je hebt een erfpachtrecht met een looptijd die langer is dan de hypotheek.
- Het huis is als woning ingeschreven in het Kadaster en heeft een woonbestemming.
- Er is een taxatierapport waaruit de marktwaarde blijkt.
Staat je tiny house op wielen of op gehuurde grond, dan is het een roerende zaak en is een hypotheek niet mogelijk. Je financiert het dan met eigen geld, een persoonlijke lening of de overwaarde van een andere woning. Een persoonlijke lening heeft meestal een hogere rente en een kortere looptijd, en de rente is niet aftrekbaar. Een lening van bijvoorbeeld je ouders is ook een optie; lees meer over schenking en lenen van ouders.
Woonboot hypotheek en woonwagen hypotheek
Een woonboot hypotheek is mogelijk bij een beperkt aantal geldverstrekkers. Zij letten vooral op de ligplaats: is die vast, heb je een ligplaatsvergunning en is die overdraagbaar? Daarnaast moet de woonboot in het Kadaster zijn ingeschreven, zodat er een hypotheekrecht op kan worden gevestigd. De staat van het casco en de onderhoudsgeschiedenis spelen een grote rol bij de taxatie.
Gebruik je de woonboot als hoofdverblijf met een vaste ligplaats, dan kan hij fiscaal als eigen woning gelden. De hypotheekrenteaftrek is dan onder de gewone voorwaarden mogelijk; lees meer over hypotheekrenteaftrek.
Voor een woonwagen hypotheek is de situatie lastiger. De standplaats wordt meestal gehuurd van de gemeente of een woningcorporatie, waardoor er geen grond als onderpand is. Financiering loopt daarom vaak via eigen geld of een persoonlijke lening.
Hypotheek voor een monument
Een monumentale woning heeft karakter, maar vraagt ook om zorg. Voor een rijksmonument of gemeentelijk monument heb je vaak een vergunning nodig voor verbouwingen, en het onderhoud kan duurder zijn. Geldverstrekkers verstrekken gewoon een hypotheek voor een monument, maar vragen een taxatie door een taxateur met kennis van monumenten.
Voor rijksmonumenten bestaan speciale leningen voor restauratie, bijvoorbeeld via het Nationaal Restauratiefonds. Plan je een grote restauratie, dan kun je die meenemen in je financiering via een bouwdepot. Lees ook hoe je een verbouwing financiert.
Erfpacht hypotheek
Bij erfpacht ben je eigenaar van de woning, maar niet van de grond. Je betaalt de grondeigenaar, vaak de gemeente, een jaarlijkse vergoeding: de canon. Je kunt de canon soms voor een lange periode of voor altijd afkopen. Voor een erfpacht hypotheek kijkt de geldverstrekker naar:
- De canon: die telt mee als woonlast en verlaagt wat je kunt lenen.
- De looptijd: het erfpachtrecht moet in de regel minstens zo lang lopen als de hypotheek, of eeuwigdurend zijn.
- Herziening: wanneer wordt de canon opnieuw vastgesteld, en hoe?
- Afkoop: een afgekochte canon maakt de woning vaak aantrekkelijker, en je kunt de afkoop soms meefinancieren.
Een periodieke canon voor je eigen woning is onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar. Een afkoopsom zelf niet, maar de rente op een lening waarmee je de canon afkoopt soms wel. Laat dit per situatie beoordelen. Ga je je maximale hypotheek berekenen, neem de canon dan meteen mee in je woonlasten.
Veelgestelde vragen over bijzondere woningen
Kan ik een hypotheek krijgen voor een tiny house?
Soms. Het huis moet vast op eigen grond of erfpachtgrond staan, een woonbestemming hebben en als onroerende zaak zijn ingeschreven. Een tiny house op wielen of op huurgrond financier je met eigen geld of een persoonlijke lening.
Kan ik NHG krijgen voor een bijzondere woning?
Dat hangt af van het soort woning en de voorwaarden van NHG. Voor een woning op erfpacht of een monument is NHG vaak mogelijk. Bekijk de voorwaarden op de pagina over NHG of vraag een adviseur.
Is de rente hoger bij een woonboot?
Vaak wel, omdat minder geldverstrekkers een woonboot financieren en het risico voor hen hoger is. Een adviseur vergelijkt de partijen die het wel doen.
Is erfpacht een reden om een woning niet te kopen?
Niet per se. Lees de erfpachtvoorwaarden goed en reken de canon mee in je maandlasten. Let vooral op wanneer de canon wordt herzien.
Wat kost een taxatie van een bijzondere woning?
Vaak iets meer dan bij een gewone woning, omdat er meer specialistische kennis nodig is. Lees meer over de taxatie.
Laatst bijgewerkt: