Huis kopen
Samen een huis kopen
Met twee inkomens kun je meer lenen en deel je de kosten. Maar samen kopen vraagt om goede afspraken: over eigendom, de hypotheek en wat er gebeurt als iemand eruit wil.
- Onafhankelijk advies
- Eerste gesprek gratis
- Tientallen geldverstrekkers
Kort antwoord: Samen een huis kopen kan met je partner, met vrienden of met je ouders. Sinds 2024 telt een tweede inkomen volledig mee bij de maximale hypotheek. Iedereen die de hypotheek aangaat, is hoofdelijk aansprakelijk voor de hele schuld. Bij huis kopen met ouders die er zelf niet wonen, betalen de ouders over hun deel 8% overdrachtsbelasting. Leg eigendom en afspraken altijd schriftelijk vast.
Wat verandert er als je samen een huis koopt?
Koop je samen, dan kijkt de geldverstrekker naar jullie gezamenlijke inkomen en lasten. Een tweede inkomen telt sinds 2024 volledig mee, dus met twee inkomens is de leenruimte vaak flink hoger dan alleen. Tegelijk tellen ook de schulden van beide kopers mee, zoals een studieschuld of een autolening. Bereken jullie leenruimte met maximale hypotheek berekenen.
Alle aanvragers worden samen schuldenaar. Dat betekent hoofdelijke aansprakelijkheid: de geldverstrekker kan het hele bedrag van ieder van jullie terugvragen, niet alleen jouw deel. Dat blijft zo tot de hypotheek is afgelost of de geldverstrekker iemand uit de aansprakelijkheid ontslaat.
Samen huis kopen niet getrouwd: welke afspraken?
Voor getrouwde stellen en geregistreerde partners regelt de wet al veel. Voor samenwonenden, vrienden en ouders niet. Denk daarom aan deze afspraken:
| Afspraak | Waarom | Waar vastleggen |
|---|---|---|
| Eigendomsverhouding | Bepaalt wie welk deel van de woning bezit, bijvoorbeeld 50/50 of naar inbreng | Leveringsakte bij de notaris |
| Verdeling eigen geld en lasten | Voorkomt discussie als de een meer inbrengt of betaalt | Samenlevingscontract of koopovereenkomst tussen de kopers |
| Wat als iemand eruit wil | Regelt uitkopen, verkopen en de waardering | Samenlevingscontract of aparte overeenkomst |
| Overlijden | Ongehuwde partners erven niet automatisch van elkaar | Testament, eventueel een verblijvingsbeding |
Een samenlevingscontract bij huis kopen laat je meestal door de notaris opstellen, tegelijk met de aankoop. Denk ook aan een overlijdensrisicoverzekering, zodat de achterblijver de lasten kan blijven dragen. Welke akten je bij de notaris tekent, lees je bij notaris bij huis kopen.
Huis kopen met ouders
Steeds meer starters kopen samen met hun ouders, omdat één inkomen niet genoeg is voor de woning die ze willen. Er zijn verschillende manieren om dat te doen:
Schenken of lenen
Ouders schenken een bedrag of lenen geld aan hun kind. Het kind koopt en is enige eigenaar.
Lees meerOuders kopen mee
Ouders worden mede-eigenaar en soms medeschuldenaar. Voor hen is het deel een tweede woning.
Lees meerOuders kopen en verhuren
Ouders kopen de woning en verhuren die aan hun kind, met eigen fiscale en huurregels.
Lees meerKopen ouders mee, dan let je op een paar punten. Ouders die er niet zelf wonen, betalen over hun deel 8% overdrachtsbelasting, het tarief voor tweede woningen. Het kind betaalt over zijn deel 2%, of 0% als de startersvrijstelling van toepassing is (18 tot 35 jaar, woning tot €555.000, eenmalig, zelf bewonen). Voor de ouders valt hun deel meestal in box 3 en is de rente daarover niet aftrekbaar. Geldverstrekkers kijken bovendien kritisch naar de leeftijd en het inkomen van de ouders. Niet elke geldverstrekker accepteert deze constructie.
Let op: Ouders die meetekenen voor de hypotheek, zijn hoofdelijk aansprakelijk. Dat kan hun eigen leenruimte beperken, bijvoorbeeld als ze later willen verhuizen of hun hypotheek willen oversluiten. Laat alle varianten doorrekenen voordat je kiest.
Huis kopen met vrienden
Een huis kopen met vrienden of een broer of zus is mogelijk, maar niet elke geldverstrekker werkt eraan mee. Voor de aanvraag en de fiscale behandeling telt of jullie er allemaal zelf wonen. Iedere koper die er woont, heeft over zijn eigen deel recht op hypotheekrenteaftrek, als aan de voorwaarden wordt voldaan, en kan voor zijn deel gebruikmaken van de startersvrijstelling.
Het grootste risico bij samen kopen met vrienden zit in de toekomst. Wat als een van jullie gaat samenwonen met een partner, verhuist voor werk of het contact verslechtert? Spreek vooraf af hoe de woning wordt gewaardeerd, hoe lang de ander de tijd krijgt om het deel over te nemen en wat er gebeurt als dat niet lukt. Uitkopen betekent dat de achterblijver de hypotheek alleen moet kunnen dragen. Met de rekentool partner uitkopen zie je wat dat kost.
Als het samen kopen eindigt
Relaties en vriendschappen veranderen. Gaan jullie uit elkaar, dan zijn er grofweg drie mogelijkheden: een van jullie neemt de woning over, jullie verkopen, of jullie houden de woning nog even samen aan. De geldverstrekker moet akkoord gaan als iemand uit de hoofdelijke aansprakelijkheid wil. Dat kan alleen als de overblijver de hypotheek op eigen inkomen kan dragen. Lees meer over de gevolgen bij scheiding en hypotheek.
Koop je liever alleen, lees dan wat mogelijk is op één inkomen bij alleen een huis kopen.
Veelgestelde vragen over samen een huis kopen
Hebben we een samenlevingscontract nodig om samen een huis te kopen?
Het is niet verplicht, maar voor ongehuwde kopers wel verstandig. Zonder contract is niet vastgelegd hoe jullie de woning en de schuld verdelen als de relatie eindigt.
Kunnen we ongelijk eigenaar worden als we allebei de hypotheek hebben?
Ja. De eigendomsverhouding in de leveringsakte kan afwijken van 50/50, bijvoorbeeld als een van jullie meer eigen geld inbrengt. Voor de geldverstrekker blijven jullie allebei aansprakelijk voor de hele schuld.
Telt het inkomen van mijn ouders mee voor mijn hypotheek?
Alleen als ze meedoen aan de hypotheek, en dan moeten ze meestal ook mede-eigenaar worden. Een schenking of lening van ouders verhoogt je leenruimte niet, maar verlaagt wel het bedrag dat je hoeft te lenen.
Krijgen we allebei de startersvrijstelling?
Iedere koper die aan de voorwaarden voldoet, kan de vrijstelling voor zijn eigen deel gebruiken. Voldoet een van jullie niet, dan betaalt die over zijn deel 2%. Lees meer bij overdrachtsbelasting.
Laatst bijgewerkt: