Verzekeringen
Woonlastenverzekering bij je hypotheek
Wat als je inkomen plotseling daalt door ziekte of ontslag? Een woonlastenverzekering helpt je de maandlasten van je hypotheek te betalen. Lees hoe het werkt en of het bij je past.
- Onafhankelijk advies
- Eerste gesprek gratis
- Tientallen geldverstrekkers
Kort antwoord: Een woonlastenverzekering keert maandelijks een bedrag uit als je arbeidsongeschikt wordt of onvrijwillig werkloos raakt, zodat je je hypotheek kunt blijven betalen. De uitkering duurt een beperkte periode en er geldt meestal een wachttijd. De verzekering is niet verplicht. Of hij zinvol is, hangt af van je inkomen, je buffer en wat je al via werkgever of UWV krijgt.
Hoe werkt een woonlastenverzekering?
Een woonlastenverzekering, ook wel woonlastenbeschermer genoemd, vult het gat tussen je woonlasten en je lagere inkomen als het tegenzit. Je kiest een verzekerd bedrag per maand, vaak gebaseerd op je bruto of netto maandlasten. Bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid keert de verzekeraar dat bedrag maandelijks uit, na afloop van een wachttijd en voor een maximale periode.
Er zijn verschillende varianten. Je kunt je verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid, tegen werkloosheid, of tegen allebei. De voorwaarden verschillen sterk per verzekeraar: wat telt als arbeidsongeschikt, hoe lang is de wachttijd, en hoe lang loopt de uitkering?
| Onderdeel | Wat betekent het? |
|---|---|
| Verzekerd bedrag | Het maandbedrag dat je ontvangt, meestal afgestemd op je woonlasten |
| Wachttijd | De periode na ziekte of ontslag waarin je nog geen uitkering krijgt |
| Uitkeringsduur | De maximale periode dat je per schadegeval een uitkering ontvangt |
| Carenztijd | Een periode na het afsluiten waarin je nog niet verzekerd bent tegen werkloosheid |
| Uitsluitingen | Bijvoorbeeld bestaande aandoeningen of ontslag dat al bekend was |
Een voorbeeld: stel dat je bruto maandlasten voor rente en aflossing €1.400 zijn en je verzekert dat bedrag. Word je arbeidsongeschikt, dan ontvang je na de wachttijd elke maand €1.400 van de verzekeraar, tot je weer aan het werk bent of tot de maximale uitkeringsduur is bereikt. Die uitkering komt bovenop wat je van je werkgever of het UWV krijgt. Je kunt ook kiezen voor een lager bedrag, bijvoorbeeld alleen het deel dat je bij inkomensverlies niet zelf kunt opvangen. Dat houdt de premie lager.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering en je hypotheek
Ben je in loondienst en word je ziek, dan betaalt je werkgever in de regel de eerste twee jaar (een groot deel van) je loon door. Daarna kun je een WIA-uitkering krijgen, die vaak lager is dan je salaris. Juist dan kan het lastig worden om je hypotheek te betalen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering hypotheek, of het arbeidsongeschiktheidsdeel van een woonlastenverzekering, kan dat verschil opvangen.
Als zelfstandige heb je geen werkgever die doorbetaalt en geen WIA. Een zzp’er heeft dus een groter risico. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor ondernemers verzekert je inkomen, en niet alleen je woonlasten. Lees meer over een hypotheek als zzp’er of ondernemer.
Ben je al arbeidsongeschikt en wil je een hypotheek afsluiten? Dan gelden andere vragen. Lees de pagina over een hypotheek met een uitkering of arbeidsongeschiktheid.
Werkloosheidsverzekering bij je hypotheek
Raak je onvrijwillig werkloos, dan heb je vaak recht op een WW-uitkering. Die is lager dan je laatste loon en loopt een beperkte tijd. Een werkloosheidsverzekering hypotheek vult het verschil aan, zodat je tijd hebt om een nieuwe baan te vinden zonder direct in de problemen te komen met je woonlasten.
Voor de werkloosheidsdekking gelden meestal strenge voorwaarden. Vaak moet je een vast contract hebben, recht hebben op WW en mag het ontslag niet al bekend of te verwachten zijn bij het afsluiten. Voor zelfstandigen is een werkloosheidsdekking meestal niet mogelijk. Heb je een tijdelijk contract, lees dan ook over een hypotheek met een tijdelijk contract.
Voor wie is een woonlastenverzekering zinvol?
Een woonlastenverzekering is niet voor iedereen nodig. Of het verstandig is, hangt af van hoeveel je inkomen daalt als het tegenzit en hoe groot je buffer is. Een adviseur rekent dit in een risicoanalyse voor je door. Stel jezelf deze vragen:
Hoe hoog zijn je woonlasten?
Zijn je maandlasten hoog ten opzichte van je inkomen, dan is de klap bij inkomensverlies groter.
Maandlasten berekenenHeb je een buffer?
Met voldoende spaargeld kun je een periode met minder inkomen zelf overbruggen.
Lees meerWat voor werk doe je?
Zelfstandigen en mensen met een wisselend inkomen lopen meer risico dan werknemers met een vast contract.
Lees meerIs er een tweede inkomen?
Een partner met eigen inkomen kan een deel van de lasten opvangen.
Lees meerKijk ook wat je al hebt: sommige werkgevers bieden een aanvullende verzekering op de WIA (een WGA-hiaat- of WIA-excedentverzekering). Die kan een woonlastenverzekering deels overbodig maken. Een overzicht van alle verzekeringen rond je huis vind je bij verzekeringen bij je hypotheek. Heb je al betalingsproblemen, lees dan wat je kunt doen bij hypotheek niet meer kunnen betalen.
Veelgestelde vragen over de woonlastenverzekering
Is een woonlastenverzekering verplicht bij een hypotheek?
Nee. Geldverstrekkers stellen hem in de regel niet verplicht, ook niet bij een hypotheek met NHG. Het is een eigen keuze.
Hoe lang keert een woonlastenverzekering uit?
Dat verschilt per verzekeraar en per dekking. De uitkering is altijd tijdelijk. Controleer de maximale uitkeringsduur in de voorwaarden.
Is de premie van een woonlastenverzekering aftrekbaar?
Voor de premie van een woonlastenverzekering geldt in de regel geen aftrek. Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers kan dat anders zijn. Laat dit controleren door een belastingadviseur.
Wat is het verschil met een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een woonlastenverzekering dekt je woonlasten voor een beperkte periode. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers dekt je inkomen, vaak tot een afgesproken eindleeftijd.
Kan ik een woonlastenverzekering later nog afsluiten?
Vaak wel, maar er gelden wachttijden en je moet gezond zijn. Werkloosheid die al bekend is, kun je niet meer verzekeren.
Laatst bijgewerkt: