Leennormen 2026: hoeveel mag je lenen?

Wat zijn leennormen?

Leennormen zijn de regels waarmee een geldverstrekker berekent hoeveel hypotheek je verantwoord kunt dragen. Het doel is dat je je woonlasten kunt blijven betalen en daarnaast genoeg overhoudt voor andere uitgaven. De normen staan in de Tijdelijke regeling hypothecair krediet van het ministerie van Financiën. Het Nibud rekent elk jaar uit welk deel van je inkomen je verantwoord aan woonlasten kunt besteden; op basis daarvan worden de normen vastgesteld.

Er zijn twee grenzen. De eerste is gebaseerd op je inkomen: hoeveel maandlast kun je dragen? De tweede is gebaseerd op de woning: hoeveel mag je lenen ten opzichte van de woningwaarde? De laagste van de twee bepaalt je maximale hypotheek. Een eerste indicatie krijg je met de rekentool voor je maximale hypotheek.

Hoe de leennormen 2026 je inkomen beoordelen

Het uitgangspunt is je bruto jaarinkomen: je salaris met vakantiegeld en vaste onderdelen zoals een vaste dertiende maand. Heb je een vast contract of een werkgeversverklaring met intentie, dan is je inkomen meestal eenvoudig vast te stellen. Werk je met een tijdelijk contract of als zzp’er of ondernemer, dan kijkt de geldverstrekker naar andere stukken, zoals een perspectiefverklaring of je jaarcijfers van de afgelopen jaren.

De maandlast wordt getoetst met een toetsrente. Bij een rentevaste periode van tien jaar of langer is dat meestal de rente van je hypotheek zelf. Kies je een kortere rentevaste periode, dan rekent de geldverstrekker met een vaste, voorgeschreven toetsrente. Zo word je beschermd tegen een rentestijging als je rente binnen korte tijd opnieuw wordt vastgesteld.

Ga je binnen tien jaar met pensioen, dan kijkt de geldverstrekker ook of je de hypotheek met je verwachte pensioeninkomen kunt betalen. Meer daarover bij hypotheek voor senioren.

Leennormen en de Gedragscode Hypothecaire Financieringen

Naast de wettelijke leennormen bestaat de Gedragscode Hypothecaire Financieringen. Dat is een gedragscode van de geldverstrekkers zelf, opgesteld door hun brancheorganisaties. Veel afspraken die er vroeger in stonden, zijn inmiddels in de wet vastgelegd. De code vult de wettelijke regels aan met afspraken over zorgvuldige kredietverlening.

De normen laten in bepaalde situaties ruimte om gemotiveerd af te wijken. Denk aan oversluiten waarbij je maandlasten niet stijgen, of een situatie waarin je inkomen aantoonbaar gaat stijgen. De geldverstrekker moet die afwijking dan goed onderbouwen. Of dat in jouw situatie kan, beoordeelt een adviseur samen met de geldverstrekker.

1. Gegevens verzamelen

   Inkomen, vaste lasten, studieschuld en eventuele alimentatie.

2. Maximale hypotheek berekenen

   Op basis van de leennormen 2026 en de woningwaarde.

3. Aanbod vergelijken

   Een adviseur kijkt welke geldverstrekker het beste bij je situatie past.