Hypotheek berekenen
Studieschuld hypotheek berekenen: zoveel invloed heeft je DUO-schuld
Een studieschuld verlaagt je maximale hypotheek, maar minder dan veel mensen denken. Bereken wat jouw maandbedrag aan DUO betekent voor je leenruimte.
- Onafhankelijk advies
- Eerste gesprek gratis
- Tientallen geldverstrekkers
Kort antwoord: Bij een studieschuld en hypotheek kijkt de geldverstrekker sinds 2024 naar je werkelijke maandbedrag aan DUO, niet meer naar het bedrag dat je oorspronkelijk hebt geleend. Hoe hoger dat maandbedrag, hoe lager je maximale hypotheek. Met de rekentool hieronder zie je het effect voor jouw situatie.
Bereken je hypotheek met studieschuld
Vul je inkomen, je maandbedrag aan DUO en je andere vaste lasten in. De rekentool laat zien hoeveel je maximaal kunt lenen, met en zonder studieschuld.
Vul je gegevens in; de uitkomst verschijnt direct.
Sinds 2024 telt het werkelijke maandbedrag aan DUO mee, niet meer het oorspronkelijke leenbedrag. Indicatie op basis van vereenvoudigde leennormen 2026.
Invloed van studieschuld op je hypotheek
Een geldverstrekker beoordeelt of je de maandlasten van je hypotheek kunt betalen. Je studieschuld is een vaste verplichting die daarvan afgaat. Hoe dat precies meetelt, is vastgelegd in de leennormen, die elk jaar worden vastgesteld op advies van het Nibud. Meer over de regels lees je bij leennormen 2026.
| Tot 2024 | Sinds 2024 | |
|---|---|---|
| Uitgangspunt | Het oorspronkelijke leenbedrag | Je werkelijke maandbedrag aan DUO |
| Effect van lage aflossing | Telde niet mee | Een lager maandbedrag verlaagt je leenruimte minder |
Voor de meeste mensen met een studieschuld pakt de huidige regel gunstiger uit. Vooral wie onder het leenstelsel heeft gestudeerd, heeft er vaak voordeel van, omdat de terugbetaling dan over een lange periode is uitgesmeerd en het maandbedrag relatief laag is.
Rekenvoorbeeld: wat kost €100 per maand aan DUO?
Een vereenvoudigd voorbeeld maakt het effect duidelijk. Stel dat een geldverstrekker je maandbedrag aan DUO rechtstreeks aftrekt van het bedrag dat je aan woonlasten kunt besteden. Welk leenbedrag hoort dan bij dat maandbedrag? Bij een annuïteitenhypotheek van 30 jaar en een voorbeeldrente van 4% (geen actuele rente) is de maandlast €4,77 per €1.000 lening.
| Maandbedrag DUO | Vergelijkbaar leenbedrag (vereenvoudigd) |
|---|---|
| €50 | ongeveer €10.500 |
| €100 | ongeveer €20.900 |
| €150 | ongeveer €31.400 |
| €200 | ongeveer €41.900 |
Berekend met de annuïteitenformule: leenbedrag = maandbedrag × (1 − (1 + i)−360) / i, met i = 4% / 12. In de echte leennormen wordt je DUO-maandbedrag omgerekend volgens vaste regels, en ook je inkomen en de actuele toetsrente spelen mee. Het precieze effect kan dus afwijken; de rekentool en een adviseur rekenen met de geldende normen. Zie ook maximale hypotheek berekenen.
Studieschuld aflossen voor je hypotheek: slim of niet?
Extra aflossen op je studieschuld kan je maandbedrag verlagen en daarmee je leenruimte vergroten. Toch is het niet altijd de beste keuze:
- Eigen geld heb je ook nodig voor de aankoop. Kosten koper, zoals notaris, taxatie en advies, kun je niet meefinancieren. Bereken ze met de rekentool voor kosten koper.
- De rente op een studieschuld is vaak laag. Vergelijk die met de hypotheekrente en met de buffer die je wilt aanhouden.
- Vraag DUO wat een aflossing doet. Of en wanneer je maandbedrag daalt na een extra aflossing, hangt af van je regeling. Laat het DUO voor je doorrekenen voordat je besluit.
Een adviseur rekent beide scenario’s door: met en zonder extra aflossing. Zo zie je wat het oplevert in leenruimte en wat het je kost aan spaargeld.
Studieschuld verzwijgen bij je hypotheek
Een studieschuld staat niet bij het BKR geregistreerd. Toch is het verstandig én verplicht om hem te melden. Geldverstrekkers vragen om een overzicht van DUO en je bankafschriften laten de betalingen zien.
Let op: Geef je bewust onjuiste informatie over je schulden, dan kan dat worden gezien als hypotheekfraude. De gevolgen kunnen groot zijn, bijvoorbeeld dat de geldverstrekker de lening direct opeist. Daarnaast loop je het risico dat je hypotheek niet past bij wat je werkelijk kunt betalen.
Twijfel je of een schuld meetelt? Leg het voor aan een adviseur. Ook met een BKR-registratie of andere lopende leningen zijn er vaak mogelijkheden; lees meer bij hypotheek met BKR-registratie.
Tips voor starters met studieschuld
Zoek je maandbedrag op
Log in bij Mijn DUO en noteer je actuele maandbedrag en de resterende schuld.
Reken met en zonder studieschuld
Gebruik de rekentool op deze pagina. Zo weet je hoeveel ruimte je studieschuld je kost.
Kijk naar regelingen voor starters
De startersvrijstelling voor overdrachtsbelasting geldt voor kopers van 18 tot 35 jaar bij een woning tot €555.000. Lees meer op de pagina voor starters.
Laat je adviseur vergelijken
Geldverstrekkers passen dezelfde normen toe, maar verschillen in voorwaarden en rente.
Veelgestelde vragen over studieschuld en hypotheek
Hoeveel minder hypotheek krijg ik met een studieschuld?
Dat hangt af van je maandbedrag aan DUO, je inkomen en de toetsrente. In het vereenvoudigde voorbeeld hierboven komt €100 per maand overeen met ongeveer €20.900 minder leenruimte. Vul je eigen gegevens in de rekentool in voor een persoonlijke berekening.
Telt mijn studieschuld mee als ik nog niet aflos?
Ja. Ook als je nog in de aanloopfase zit, houdt de geldverstrekker rekening met het maandbedrag dat je straks gaat betalen. Een adviseur kan uitzoeken met welk bedrag in jouw situatie wordt gerekend.
Wat zijn de regels voor studieschuld en hypotheek in 2026?
In 2026 telt, net als sinds 2024, je werkelijke maandbedrag aan DUO mee. De leennormen zelf worden elk jaar opnieuw vastgesteld; door loonstijging kunnen de meeste mensen in 2026 iets meer lenen.
Telt de studieschuld van mijn partner ook mee?
Ja. Vraag je samen een hypotheek aan, dan tellen de verplichtingen van jullie allebei mee, net als jullie beide inkomens. Lees meer bij samen een huis kopen.
Laatst bijgewerkt: