Starters
Hypotheek met een tijdelijk contract
Ook zonder vaste baan kun je een huis kopen. Geldverstrekkers hebben verschillende manieren om je inkomen te beoordelen. Lees welke route bij jouw situatie past.
- Onafhankelijk advies
- Eerste gesprek gratis
- Tientallen geldverstrekkers
Kort antwoord: Een hypotheek zonder vast contract is goed mogelijk. Met een intentieverklaring van je werkgever telt je inkomen als vast. Werk je via een uitzendbureau, dan kun je een perspectiefverklaring aanvragen. Heb je een tijdelijk contract zonder drie jaar inkomenshistorie, dan kan de Arbeidsmarktscan helpen. Anders kijkt de geldverstrekker meestal naar je gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar.
Hoe beoordelen geldverstrekkers een flexibel inkomen?
Een geldverstrekker wil zeker weten dat je de hypotheek ook in de toekomst kunt betalen. Met een vast contract is dat eenvoudig: je jaarinkomen telt mee. Met een tijdelijk contract, als uitzendkracht, oproepkracht of flexwerker is je inkomen minder voorspelbaar. Daarom zijn er aparte routes om je toetsinkomen vast te stellen. Welke route voor jou geldt, hangt af van je soort contract en hoe lang je al werkt.
| Jouw situatie | Mogelijke route | Hoe wordt je inkomen bepaald? |
|---|---|---|
| Tijdelijk contract, werkgever wil je in vaste dienst nemen | Intentieverklaring | Als vast inkomen |
| Uitzendkracht | Perspectiefverklaring | Op basis van je arbeidsmarktpositie en inkomen |
| Tijdelijk contract in loondienst, korter dan drie jaar inkomen | Arbeidsmarktscan | Het laagste van je huidige inkomen en je verdiencapaciteit |
| Flexibel werk met minstens drie jaar inkomenshistorie | Gemiddeld inkomen | Gemiddelde van de afgelopen drie jaar, op basis van gegevens van het UWV |
| Zelfstandig ondernemer | Ondernemersroute | Op basis van je winst; zie hypotheek als zzp’er |
Wat is een intentieverklaring voor je hypotheek?
Met een intentieverklaring verklaart je werkgever dat je tijdelijke contract wordt omgezet in een vast contract, als je functioneren en de bedrijfsomstandigheden gelijk blijven. De geldverstrekker behandelt je inkomen dan alsof je al een vaste baan hebt. Dat is voor de meeste starters met een tijdelijk contract de eenvoudigste route. Vaak is de intentieverklaring onderdeel van de werkgeversverklaring die je voor je hypotheekaanvraag toch al nodig hebt. Niet elke werkgever wil of kan zo’n verklaring afgeven; vraag er tijdig naar.
De perspectiefverklaring voor uitzendkrachten
De perspectiefverklaring is bedoeld voor uitzendkrachten. Het uitzendbureau waarvoor je werkt beoordeelt je positie op de arbeidsmarkt, bijvoorbeeld op basis van je werkervaring, opleiding en beoordelingen, en verklaart of je naar verwachting ook in de toekomst een stabiel inkomen kunt verdienen. Een groot deel van de geldverstrekkers accepteert de perspectiefverklaring, en een hypotheek met NHG is ermee mogelijk.
Om een perspectiefverklaring te krijgen, moet je een minimale periode voor een uitzendorganisatie hebben gewerkt; sinds 2025 geldt daarvoor een eis van 26 werkweken. Niet elk uitzendbureau geeft perspectiefverklaringen af. Vraag bij je uitzendbureau na of het aangesloten is.
Arbeidsmarktscan voor een hypotheek
De Arbeidsmarktscan is een beoordeling van je kansen op de arbeidsmarkt. Er wordt gekeken naar onder meer je leeftijd, beroep, opleiding en regio. De uitkomst is een verdiencapaciteit. Je toetsinkomen is het laagste van je huidige inkomen en die verdiencapaciteit. De scan is bedoeld voor werknemers zonder vast contract die nog geen drie jaar inkomen kunnen laten zien, maar wel in 12 van de afgelopen 14 maanden inkomen hadden. Voor uitzendkrachten en mensen met een nulurencontract is de scan niet bedoeld; zij gebruiken de perspectiefverklaring.
Goed om te weten: Niet elke route wordt door elke geldverstrekker geaccepteerd. Een onafhankelijk adviseur weet welke geldverstrekkers met jouw situatie werken, zodat je niet onnodig een afwijzing krijgt. Lees ook wat je kunt doen als je hypotheek is afgewezen.
Wat als geen van deze routes past?
Werk je pas kort, wissel je vaak van werkgever of heb je een nulurencontract zonder drie jaar inkomenshistorie, dan kan het zijn dat je toetsinkomen (nog) te laag uitvalt. Dat betekent niet dat kopen onmogelijk is. Soms is het verstandig om een paar maanden te wachten tot je aan een termijn voldoet, bijvoorbeeld de 26 werkweken voor een perspectiefverklaring. Ook samen kopen met een partner met een vast inkomen, eigen geld inbrengen of hulp van ouders via een familiehypotheek kan het verschil maken. Een adviseur laat zien wat nu al haalbaar is en wat je kunt doen om over een tijdje meer te kunnen lenen.
Huis kopen met een tijdelijk contract: zo pak je het aan
Breng je inkomen in kaart
Verzamel je contract, loonstroken en je gegevens van het UWV. Vraag bij je werkgever naar een intentieverklaring of bij je uitzendbureau naar een perspectiefverklaring.
Laat je leenruimte berekenen
Een adviseur berekent per route hoeveel je kunt lenen. Het verschil tussen routes kan groot zijn. Een eerste indicatie geeft de rekentool maximale hypotheek berekenen.
Kies een passende woning
Zoek binnen je leenruimte en houd rekening met kosten koper, die je grotendeels uit eigen geld betaalt.
Aanvragen bij de juiste geldverstrekker
Je adviseur dient de aanvraag in bij een geldverstrekker die jouw inkomensroute accepteert, eventueel met NHG.
Ben je starter, lees dan ook de pagina over hypotheek voor starters, met onder meer de startersvrijstelling voor de overdrachtsbelasting. Ben je arts in opleiding, militair of werk je in de zorg, kijk dan ook bij hypotheek voor specifieke beroepen.
Veelgestelde vragen over een hypotheek met flexibel inkomen
Kan ik een hypotheek krijgen tijdens mijn proeftijd?
Dat is lastiger. Niet alle geldverstrekkers accepteren inkomen tijdens een proeftijd. Soms kan het wel met een werkgeversverklaring of intentieverklaring. Een adviseur weet welke geldverstrekkers daar ruimte voor bieden.
Kan ik als uitzendkracht een hypotheek krijgen?
Ja, vaak met een perspectiefverklaring van je uitzendbureau of op basis van je gemiddelde inkomen over drie jaar.
Kan ik als flexwerker samen met een partner met vast contract kopen?
Ja. Het inkomen van jullie beiden telt mee, en sinds 2024 telt een tweede inkomen volledig mee. Lees meer over samen een huis kopen.
Wat kost een perspectiefverklaring?
Dat verschilt per uitzendbureau. Vraag het na voordat je de verklaring aanvraagt.
Laatst bijgewerkt: