Verzekeringen
Opstalverzekering: verplicht bij je hypotheek
Koop je een huis met een hypotheek, dan moet het gebouw verzekerd zijn. Lees wat een opstalverzekering dekt, hoe hoog het verzekerde bedrag moet zijn en waar je op let.
- Onafhankelijk advies
- Eerste gesprek gratis
- Tientallen geldverstrekkers
Kort antwoord: Een opstalverzekering verzekert het gebouw zelf: muren, dak, vloeren en vaste onderdelen zoals de keuken en leidingen. De geldverstrekker stelt een opstalverzekering vrijwel altijd verplicht bij een hypotheek, omdat het huis het onderpand is. Je verzekert de herbouwwaarde, niet de koopsom. Bij een appartement regelt de Vereniging van Eigenaars de opstalverzekering meestal.
Wat is een opstalverzekering?
Met ‘opstal’ wordt het gebouw bedoeld, inclusief alles wat er vast aan zit. Een opstalverzekering vergoedt schade aan dat gebouw. Denk aan schade door brand, storm, blikseminslag, een gesprongen waterleiding of inbraakschade aan deuren en kozijnen. Je spullen, zoals meubels en kleding, vallen er niet onder; die verzeker je met een inboedelverzekering.
| Valt meestal onder de opstalverzekering | Valt meestal onder de inboedelverzekering |
|---|---|
| Muren, dak, vloeren, fundering | Meubels, kleding en elektronica |
| Ingebouwde keuken en badkamer | Losse apparaten |
| Leidingen, cv-ketel, vaste installaties | Gordijnen en vloerkleden |
| Schuur, garage en schutting (vaak) | Fietsen en tuinmeubels |
| Vast glas (soms als aanvullende dekking) | Sieraden en kostbaarheden (tot een maximum) |
Welke onderdelen precies onder welke verzekering vallen, verschilt per verzekeraar. Lees de polisvoorwaarden daarom goed, zeker als je (een deel van) je verbouwing hebt laten doen en er nieuwe vaste onderdelen zijn bijgekomen.
Opstalverzekering en je hypotheek
Voor de geldverstrekker is je huis het onderpand van de lening. Brandt het huis af zonder verzekering, dan verdwijnt dat onderpand, terwijl de schuld blijft. Daarom staat de opstalverzekering hypotheek vrijwel altijd als verplichting in de hypotheekvoorwaarden. De notaris of de geldverstrekker vraagt vaak om een bewijs dat de verzekering ingaat op de dag van de overdracht.
Voor de overdracht
Sluit de opstalverzekering af met als ingangsdatum de dag dat je sleutel krijgt bij de notaris.
Tijdens de looptijd
Houd het verzekerde bedrag actueel, zeker na een verbouwing of uitbouw.
Bij oversluiten of verhuizen
Controleer of de verzekering goed aansluit op je nieuwe situatie, bijvoorbeeld bij hypotheek oversluiten of de verkoop van je woning.
Let op: Is je huis niet of te laag verzekerd, dan betaal je bij schade (een deel) zelf, terwijl je hypotheek gewoon doorloopt. Bovendien handel je in strijd met je hypotheekvoorwaarden.
Herbouwwaarde: hoeveel moet je verzekeren?
Je verzekert het huis voor de herbouwwaarde: wat het kost om het huis na volledige verwoesting opnieuw op te bouwen. Die is iets anders dan de koopsom of de WOZ-waarde. De koopsom bevat ook de waarde van de grond en de ligging, die je niet hoeft te herbouwen. De herbouwwaarde kan daardoor lager zijn dan de koopsom, maar bij een oud of groot huis juist hoger.
Veel verzekeraars bepalen de herbouwwaarde met een herbouwwaardemeter: een rekenmethode op basis van het type woning, de inhoud, de bouwstijl en de afwerking. Is de herbouwwaarde op die manier vastgesteld, dan bieden verzekeraars vaak een garantie tegen onderverzekering. Bij een bijzondere woning, zoals een monument, is een herbouwwaardetaxatie verstandig; lees meer over hypotheken voor bijzondere woningen.
Heb je de woning verbouwd, uitgebouwd of verduurzaamd, bijvoorbeeld met zonnepanelen of een warmtepomp? Geef dat dan door aan je verzekeraar. De herbouwwaarde stijgt daardoor vaak, en als je dat niet meldt, loop je het risico dat je bij schade maar een deel vergoed krijgt. Zonnepanelen op het dak vallen meestal onder de opstalverzekering, maar niet altijd automatisch. Plan je een verbouwing, lees dan ook over verduurzamen en je hypotheek.
Opstalverzekering bij een appartement
Koop je een appartement, dan ben je lid van de Vereniging van Eigenaars (VvE). De VvE sluit meestal één opstalverzekering af voor het hele gebouw. De premie betaal je via je maandelijkse VvE-bijdrage. Je hoeft dan zelf geen opstalverzekering af te sluiten, maar controleer wel of die van de VvE voldoende is en of er een eigen risico geldt. Heb je zelf verbeteringen aangebracht in je appartement, zoals een nieuwe keuken, vraag dan na of die onder de VvE-polis vallen. Lees meer over een appartement kopen.
Waar let je op bij het kiezen?
- Dekking: vergelijk een basisdekking met een uitgebreide of ‘all-risk’-dekking, die ook plotselinge schade door een ongeluk vergoedt.
- Uitsluitingen: schade door overstroming, aardbevingen of achterstallig onderhoud is vaak (deels) uitgesloten.
- Eigen risico: een hoger eigen risico verlaagt de premie, maar je betaalt bij schade meer zelf.
- Glas: is glasschade inbegrepen, of is daarvoor een aparte dekking nodig?
- Combineren: veel verzekeraars bieden korting als je opstal en inboedel samen afsluit.
De premie van je opstalverzekering hoort bij je vaste woonlasten. Neem hem mee als je je maandlasten berekent.
Veelgestelde vragen over de opstalverzekering
Is een opstalverzekering verplicht?
Wettelijk niet, maar bij een hypotheek stelt de geldverstrekker hem vrijwel altijd verplicht. Zonder hypotheek is het je eigen keuze, maar het risico van schade aan je huis is groot.
Wat kost een opstalverzekering?
Dat hangt af van de herbouwwaarde, het type woning, de ligging, de dekking en je eigen risico. Vergelijk daarom offertes van meerdere verzekeraars.
Moet ik zelf een opstalverzekering afsluiten voor een appartement?
Meestal niet, omdat de VvE het hele gebouw verzekert. Controleer wel de polis van de VvE en je eigen verbeteringen.
Wanneer moet mijn opstalverzekering ingaan?
Op de dag dat je eigenaar wordt, dus de dag van de overdracht bij de notaris. Regel het ruim van tevoren.
Kan ik mijn opstalverzekering overstappen?
Ja, meestal na het eerste jaar maandelijks opzegbaar. Zorg dat de nieuwe verzekering aansluit op de oude, zodat je huis geen dag onverzekerd is.
Laatst bijgewerkt: