Hypotheekadvies
Zelf hypotheek afsluiten zonder advies: slim of riskant?
Een hypotheek zonder adviseur lijkt goedkoper. Maar je neemt dan zelf alle beslissingen, en ook de verantwoordelijkheid. Lees wanneer execution only kan werken en wanneer niet.
- Onafhankelijk advies
- Eerste gesprek gratis
- Tientallen geldverstrekkers
Kort antwoord: Zelf een hypotheek afsluiten zonder advies heet execution only. Je kiest zelf de geldverstrekker, hypotheekvorm en rentevaste periode, en de aanbieder voert alleen uit wat jij kiest. Dat bespaart advieskosten, maar je bent zelf verantwoordelijk als de hypotheek later niet blijkt te passen. Het is vooral geschikt voor mensen met een eenvoudige situatie en veel kennis van hypotheken.
Wat is een execution only hypotheek?
Bij een execution only hypotheek krijg je geen persoonlijk advies. Je vraagt de hypotheek aan bij een geldverstrekker of een bemiddelaar die alleen de aanvraag verzorgt. Die controleert je gegevens en of je binnen de leennormen past, maar zegt niets over de vraag of de hypotheek verstandig is voor jou. Keuzes als de hoogte van de lening, de verdeling over leningdelen, de rentevaste periode en eventuele verzekeringen maak je zelf.
Dat is iets anders dan een bank die je alleen haar eigen producten adviseert, en ook iets anders dan onafhankelijk hypotheekadvies. Bij advies moet de adviseur wettelijk eerst je situatie in kaart brengen en zijn advies onderbouwen in een adviesrapport. Bij een hypotheek zonder advies vervalt die plicht.
Hypotheek zonder adviseur of met advies: de verschillen
| Onderwerp | Execution only | Met onafhankelijk advies |
|---|---|---|
| Kosten | Lager; vaak alleen kosten voor de aanvraag of bemiddeling | Meestal €2.000 tot €3.500 voor een volledig traject (indicatie) |
| Keuze geldverstrekker | Je zoekt en vergelijkt zelf | Adviseur vergelijkt het aanbod van tientallen geldverstrekkers |
| Beoordeling van je situatie | Alleen controle op leennormen | Inventarisatie van inkomen, risico’s, pensioen en toekomstplannen |
| Risico’s als werkloosheid of overlijden | Zelf uitzoeken | Worden besproken en doorgerekend |
| Fiscale gevolgen | Zelf uitzoeken | Adviseur controleert of de hypotheek voldoet aan de fiscale regels |
| Als het later misgaat | Je bent zelf verantwoordelijk voor de gemaakte keuzes | Je kunt de adviseur aanspreken op zijn advies |
Wat advies precies kost en hoe adviseurs hun tarieven opbouwen, lees je bij kosten hypotheekadviseur. Advies- en bemiddelingskosten voor een hypotheek voor je eigen woning zijn fiscaal aftrekbaar in het jaar dat je ze betaalt; het netto verschil is daardoor kleiner dan het lijkt.
Zelf hypotheek afsluiten: voor wie is het geschikt?
Hypotheek zelf afsluiten kan passen als je situatie eenvoudig is en je precies weet wat je wilt. Denk aan iemand die:
- een vast contract heeft en een voorspelbaar inkomen, zonder bijzonderheden;
- al eerder een hypotheek heeft afgesloten en de begrippen kent;
- ruim onder de maximale hypotheek blijft en veel eigen geld inbrengt;
- zelf de tijd neemt om rentes, voorwaarden en fiscale regels te vergelijken.
Sommige aanbieders van execution only stellen extra voorwaarden, bijvoorbeeld een kennistoets vooraf of beperkingen voor bepaalde situaties. Lees die voorwaarden goed.
Let op: Een hypotheek aanvragen zonder adviseur is minder geschikt als je een eerste huis koopt, samen koopt met verschillende inkomens, ondernemer bent, een tijdelijk contract hebt, gaat scheiden of je woning verkoopt en een nieuwe koopt. Juist dan hebben kleine keuzes grote gevolgen.
De risico’s van een hypotheek zonder advies
Verkeerde hypotheekvorm
Voor renteaftrek moet een nieuwe lening annuïtair of lineair worden afgelost, in maximaal 30 jaar. Een fout kost je jaren aftrek.
Bekijk de hypotheekvormenOngeschikte rentevaste periode
De laagste rente van vandaag is niet altijd de beste keuze voor de komende tien of twintig jaar.
Lees over rentevaste periodesOnverzekerde risico’s
Wat als je arbeidsongeschikt of werkloos raakt? Zonder advies moet je dat zelf inschatten.
Lees over woonlastenverzekeringenMinder keuze
Niet elke geldverstrekker biedt execution only aan. Je vergelijkt dus uit een kleiner aanbod.
Hypotheken vergelijkenOok voorwaarden zijn belangrijk: hoeveel je boetevrij mag aflossen, of je de rente kunt meenemen bij verhuizen en hoe een geldverstrekker omgaat met rentemiddeling. Bij de meeste geldverstrekkers mag je jaarlijks 10% tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij aflossen, maar de regels verschillen per aanbieder.
Hypotheek afsluiten zonder adviseur: zo gaat het in stappen
Zelf rekenen
Bereken je maximale hypotheek en je maandlasten, en bepaal hoeveel je verantwoord wilt lenen.
Aanbieders vergelijken
Vergelijk rente, voorwaarden en kosten van aanbieders die execution only aanbieden.
Aanvragen en documenten aanleveren
Je levert zelf onder meer je werkgeversverklaring of UWV-verzekeringsbericht, koopovereenkomst en taxatierapport aan.
Offerte beoordelen en tekenen
Je controleert zelf of het bindend aanbod klopt. Je hebt wettelijk minimaal 14 dagen bedenktijd. Lees meer over de hypotheekofferte.
Notaris
De notaris maakt de hypotheekakte op en je tekent bij het passeren.
Veelgestelde vragen over een hypotheek zonder advies
Is een hypotheek zonder advies goedkoper?
Je bespaart op advieskosten. Of het uiteindelijk goedkoper is, hangt af van de rente en voorwaarden die je zelf vindt en of je keuzes goed uitpakken. Een adviseur vergelijkt meer aanbieders en kan een renteverschil of fiscaal voordeel vinden dat de kosten deels terugverdient.
Kan ik als starter een hypotheek zonder adviseur afsluiten?
Soms, maar niet elke aanbieder staat dat toe en het is voor starters vaak niet verstandig. Er komt veel op je af, van NHG tot startersvrijstelling. Lees meer op de pagina voor starters.
Kan ik mijn hypotheek zelf oversluiten?
Dat kan, maar je moet dan zelf de boeterente, de kosten en de fiscale gevolgen doorrekenen. Lees eerst over hypotheek oversluiten en de kosten van oversluiten.
Mag ik later alsnog een adviseur inschakelen?
Ja. Je kunt op elk moment een adviseur vragen om mee te kijken, bijvoorbeeld met een hypotheekcheck of second opinion.
Laatst bijgewerkt: