Hypotheekvormen
Spaar- en beleggingshypotheek
Deze hypotheekvormen kun je sinds 2013 niet meer nieuw afsluiten met belastingvoordeel, maar veel huishoudens hebben er nog één. Lees hoe ze werken en wat je mogelijkheden zijn.
- Onafhankelijk advies
- Eerste gesprek gratis
- Tientallen geldverstrekkers
Kort antwoord: Bij een beleggingshypotheek, spaarhypotheek of bankspaarhypotheek los je tijdens de looptijd niet af. Je bouwt vermogen op in een polis of rekening, waarmee je aan het einde de schuld in één keer aflost. Sinds 2013 geldt voor nieuwe hypotheken de aflossingseis; bestaande producten vallen onder het overgangsrecht. Omzetten naar een annuïteitenhypotheek kan, maar vraagt om zorgvuldig rekenwerk.
Hoe werkt een beleggingshypotheek?
Een beleggingshypotheek bestaat uit twee delen: een aflossingsvrije lening en een beleggingsrekening of beleggingsverzekering. Je betaalt maandelijks rente over de volledige lening en daarnaast een inleg die wordt belegd. De bedoeling is dat het opgebouwde vermogen aan het einde van de looptijd genoeg is om de hypotheek af te lossen. Omdat je schuld niet daalt, blijft de renteaftrek over de volle lening bestaan.
Het risico ligt bij jou: valt het rendement tegen, dan heb je aan het einde te weinig om af te lossen. Is het rendement hoger dan verwacht, dan houd je geld over. Bij beleggingsverzekeringen kwamen daarnaast hoge, vaak slecht zichtbare kosten voor. Die producten werden bekend als woekerpolissen. Heb je een woekerpolis bij je hypotheek, laat dan nagaan hoe je polis ervoor staat en of je destijds bent gecompenseerd.
Spaarhypotheek, bankspaarhypotheek en andere vormen
| Vorm | Hoe bouw je vermogen op? | Risico |
|---|---|---|
| Spaarhypotheek | Premie in een spaarverzekering bij een verzekeraar; de spaarrente is meestal gelijk aan de hypotheekrente | Laag; wel verzekeringskosten |
| Bankspaarhypotheek | Inleg op een geblokkeerde spaarrekening eigen woning bij een bank | Laag |
| Beleggingshypotheek | Inleg in beleggingsfondsen, via een rekening of verzekering | Hoog: rendement niet zeker |
| Levenhypotheek | Premie in een levensverzekering, vaak met winstdeling of een vooraf vastgelegd minimumbedrag | Middel |
| Hybride hypotheek | Je kiest en wisselt tussen sparen en beleggen | Afhankelijk van de verdeling |
| Krediethypotheek | Geen vermogensopbouw; je hebt een kredietlimiet die je opneemt en aflost wanneer je wilt | Schuld daalt niet vanzelf |
De spaarhypotheek en de bankspaarhypotheek werken financieel ongeveer als een annuïteitenhypotheek: als de spaarrente gelijk is aan de hypotheekrente, is de uitkomst vergelijkbaar. Het verschil is dat de schuld pas aan het einde in één keer wordt afgelost. Bij een krediethypotheek gaat het om een flexibele lening; wie die nog heeft, doet er goed aan te kijken hoe de schuld uiteindelijk wordt afgelost.
Wat betekent het overgangsrecht voor jouw hypotheek?
Sinds 1 januari 2013 is de hypotheekrente alleen nog aftrekbaar als je de lening in maximaal 30 jaar annuïtair of lineair aflost. Voor hypotheken die al vóór 2013 bestonden geldt overgangsrecht. Dat betekent dat je de rente over je bestaande spaar-, beleggings- of aflossingsvrije hypotheek meestal kunt blijven aftrekken, binnen de oorspronkelijke termijn van dertig jaar. Ook de bijbehorende kapitaalverzekering, spaarrekening of beleggingsrekening kan onder voorwaarden fiscaal vrijgesteld blijven.
Die rechten zijn waardevol, maar ook kwetsbaar. Bij verhuizen, hypotheek oversluiten of het wijzigen van je polis kun je ze onbedoeld kwijtraken. Het loont om eerst na te gaan welke rechten je hebt, voordat je iets verandert. Meer achtergrond over de aftrek vind je bij hypotheekrenteaftrek.
Spaarhypotheek of beleggingshypotheek oversluiten
Wil je een spaarhypotheek oversluiten of een beleggingshypotheek oversluiten, bijvoorbeeld vanwege een lagere rente? Dan is de polis vaak het lastigste punt. Een spaarverzekering is meestal gekoppeld aan de geldverstrekker of verzekeraar waar je de hypotheek hebt. Een nieuwe geldverstrekker accepteert zo’n bestaande polis niet altijd. Je hebt dan globaal drie mogelijkheden:
Polis voortzetten
Als je nieuwe geldverstrekker het accepteert, zet je de polis voort en blijven fiscale rechten zoveel mogelijk behouden.
Polis premievrij maken
Je stopt met inleggen; het opgebouwde bedrag blijft staan tot de einddatum. Het deel dat niet is afgedekt, los je daarna annuïtair of lineair af.
Polis afkopen en aflossen
Je gebruikt de opgebouwde waarde om een deel van de hypotheek af te lossen. Of daar belasting over verschuldigd is, hangt af van de voorwaarden van je polis.
Ook als je blijft bij je huidige geldverstrekker, kun je aan het einde van de rentevaste periode of via rentemiddeling je rente aanpassen. Vergelijk dat altijd met oversluiten naar een andere partij. Bereken de besparing met de rekentool oversluiten berekenen en lees over boeterente.
Spaarhypotheek omzetten naar een annuïteitenhypotheek
Wie een spaarhypotheek omzet naar een annuïteitenhypotheek, doet dat vaak om meer grip te krijgen op de schuld of om de verzekeringskosten kwijt te raken. De rente over het nieuwe annuïtaire deel is aftrekbaar, zolang je in maximaal 30 jaar aflost. Tegelijk verlies je mogelijk het voordeel van de vrijgestelde polis. Of omzetten gunstig is, hangt af van je rente, de looptijd die nog resteert, het opgebouwde saldo en je leeftijd. Bij een naderend pensioen speelt ook mee of je de hypotheek later nog kunt dragen; lees daarover meer bij hypotheek voor senioren.
Let op: Zeg een polis nooit op en maak geen wijzigingen voordat je de fiscale gevolgen kent. Een verkeerde volgorde kan een belastingclaim of verlies van renteaftrek opleveren.
Veelgestelde vragen over spaar- en beleggingshypotheken
Kan ik nog een beleggingshypotheek afsluiten?
Niet met renteaftrek zoals vroeger. Een nieuwe lening moet annuïtair of lineair worden afgelost om de rente te kunnen aftrekken. Bestaande beleggingshypotheken van vóór 2013 kunnen onder overgangsrecht doorlopen.
Wat is het verschil tussen een spaarhypotheek en een bankspaarhypotheek?
Bij een spaarhypotheek spaar je via een verzekering, vaak met een overlijdensrisicodekking. Bij een bankspaarhypotheek spaar je op een geblokkeerde bankrekening. De werking is verder vergelijkbaar.
Wat is een woekerpolis bij een hypotheek?
Zo worden beleggingsverzekeringen genoemd met hoge en slecht zichtbare kosten. Heb je zo’n polis, laat dan de actuele waarde en de verwachte eindwaarde berekenen.
Behoud ik mijn overgangsrecht als ik verhuis?
Vaak kun je het bestaande deel meenemen naar een nieuwe woning, onder voorwaarden. Lees meer bij hypotheek meenemen en laat het vooraf uitzoeken.
Wat gebeurt er als mijn beleggingen tekortschieten?
Dan blijft er aan het einde een schuld over die je moet aflossen of herfinancieren. Door tijdig extra in te leggen of een deel om te zetten naar een aflossende vorm verklein je dat risico.
Laatst bijgewerkt: