Hypotheek berekenen
Hypotheek pensioen berekenen: lenen rond en na je AOW
Bereken wat je kunt lenen met AOW en pensioen, en of je huidige hypotheek betaalbaar blijft als je stopt met werken.
- Leennormen 2026 voor AOW-gerechtigden
- Inkomen voor en na pensioen
- Gratis en zonder registratie
Kort antwoord: Bij een hypotheek pensioen berekenen gaat de geldverstrekker uit van je AOW en je aanvullend pensioen. Nader je binnen tien jaar je AOW-leeftijd, dan kijkt hij ook naar dat lagere inkomen na pensionering. Voor AOW-gerechtigden gelden aparte leennormen, zodat je ook na je pensioen een hypotheek kunt krijgen of houden.
Bereken je hypotheek na pensioen
Vul je leeftijd, je verwachte AOW en je aanvullend pensioen in, en eventueel je huidige hypotheek. De rekentool toont je maximale hypotheek na pensionering.
Vul je gegevens in; de uitkomst verschijnt direct.
Grove indicatie. Voor AOW-gerechtigden gelden aparte leennormen en geldverstrekkers kijken ook naar vermogen en overwaarde. Laat dit altijd door een adviseur doorrekenen.
Hoe je pensioen meetelt bij je hypotheek
Een geldverstrekker kijkt naar het inkomen waarmee je de hypotheek de komende jaren betaalt. Rond je pensioen verandert dat inkomen, en dat heeft gevolgen voor de berekening:
- Meer dan tien jaar tot je AOW. De geldverstrekker kijkt in principe naar je huidige inkomen.
- Binnen tien jaar tot je AOW. Ook je verwachte inkomen na pensionering telt mee. Is dat lager, dan kan je maximale hypotheek lager uitvallen. Je pensioenoverzicht van mijnpensioenoverzicht.nl is daarvoor de basis.
- Na je AOW-leeftijd. Dan is je AOW plus aanvullend pensioen je toetsinkomen. Voor AOW-gerechtigden gelden in de leennormen andere percentages, omdat je minder belasting en premies betaalt.
De leennormen worden elk jaar vastgesteld door de overheid op advies van het Nibud. Samen met je partner? Sinds 2024 telt een tweede inkomen volledig mee. Uitgebreide informatie voor oudere huiseigenaren vind je op de pagina voor senioren.
Rekenvoorbeeld: restschuld van €150.000 bij pensionering
Veel mensen hebben bij hun pensioen nog een deel van hun hypotheek openstaan. De vraag is dan hoe je die aflost. Stel: je restschuld is €150.000. We rekenen met een voorbeeldrente van 4% (geen actuele rente).
| Keuze | Bruto maandlast | Schuld aan het einde |
|---|---|---|
| Aflossingsvrij voortzetten | €500 | €150.000 |
| Annuïtair aflossen in 15 jaar | €1.110 | €0 |
| Annuïtair aflossen in 10 jaar | €1.519 | €0 |
| Nu €50.000 aflossen uit spaargeld, rest aflossingsvrij | €333 | €100.000 |
Aflossingsvrij is maandelijks het goedkoopst, maar de schuld blijft staan. Voor aflossingsvrije leningen die je na 2013 hebt afgesloten krijg je geen renteaftrek; voor oudere leningen geldt overgangsrecht. Lees meer over de aflossingsvrije hypotheek of reken de maandlasten uit met de rekentool voor een aflossingsvrije hypotheek berekenen.
Opties als je hypotheek na pensioen te hoog wordt
Blijkt uit de berekening dat je hypotheek niet goed past bij je pensioeninkomen, dan zijn er verschillende oplossingen:
Extra aflossen
Met spaargeld of een vrijgevallen polis je schuld verlagen, vaak boetevrij tot 10% à 20% per jaar.
Bereken het effectVerzilverhypotheek
Overwaarde gebruiken zonder maandelijkse lasten; de schuld wordt later verrekend.
Lees meerOversluiten
Een andere rente of vorm, afgestemd op je inkomen na pensioen.
Lees meerOverwaarde opnemen
Geld vrijmaken voor aanpassingen aan de woning of om schulden af te lossen.
Lees meerGoed om te weten: Sommige geldverstrekkers mogen onder voorwaarden afwijken van de leennormen, bijvoorbeeld als je nieuwe maandlast niet hoger wordt dan je huidige. Dat is geen recht, maar een mogelijkheid die per geldverstrekker verschilt.
Stappen om je hypotheek rond je pensioen te regelen
Verzamel je pensioengegevens
Haal je overzicht op bij mijnpensioenoverzicht.nl: daar staan je AOW en je opgebouwde pensioen per fonds.
Bereken je maandlasten na pensioen
Bekijk je huidige maandlasten en wat er verandert als je rentevaste periode afloopt.
Begin tijdig
Liefst vijf à tien jaar voor je AOW-leeftijd. Dan heb je nog ruimte om extra af te lossen of je hypotheek aan te passen terwijl je werkinkomen meetelt.
Laat je adviseren
Een adviseur zet de mogelijkheden naast elkaar en kijkt welke geldverstrekkers ruimer omgaan met senioren.
Wat verandert er aan je netto lasten na je pensioen?
Niet alleen je inkomen verandert als je met pensioen gaat, ook je netto woonlasten kunnen verschuiven. Houd rekening met deze punten:
- Minder renteaftrek. Renteaftrek geldt maximaal 30 jaar per lening. Loopt die termijn af rond je pensioen, dan stijgen je netto lasten, ook al blijft de bruto maandlast gelijk. Zie hypotheekrenteaftrek berekenen.
- Einde rentevaste periode. Loopt je rente af na je pensioen, dan betaal je daarna de rente van dat moment. Kies de periode bewust.
- Eigenwoningforfait. Over de WOZ-waarde tel je in 2026 0,35% bij je inkomen op voor woningen van €75.000 tot €1.350.000. Hoe lager je aftrekbare rente, hoe zwaarder dat relatief weegt.
- Overige woonlasten. Belastingen, verzekeringen en onderhoud lopen door, en een oudere woning vraagt soms aanpassingen om er lang te kunnen blijven wonen.
Zet daarom niet alleen je hypotheek, maar je totale woonlasten naast je verwachte netto pensioeninkomen.
Veelgestelde vragen over hypotheek en pensioen
Kan ik na mijn pensioen nog een hypotheek krijgen?
Ja. Er is geen wettelijke maximumleeftijd. De geldverstrekker kijkt of je de lasten met je AOW en pensioen kunt dragen, volgens de leennormen voor AOW-gerechtigden.
Wat gebeurt er met mijn hypotheek als ik met pensioen ga?
Je hypotheek loopt gewoon door; de geldverstrekker toetst niet opnieuw zolang je niets wijzigt. Pas bij oversluiten, verhogen of verhuizen kijkt hij naar je pensioeninkomen. Wel is het verstandig zelf te checken of de lasten passen.
Telt mijn partnerpensioen mee?
Je eigen AOW en pensioen tellen mee. Hoe een geldverstrekker omgaat met partnerpensioen bij overlijden, verschilt. Lees ook over de hypotheek na overlijden van een partner.
Kan ik als gepensioneerde verhuizen naar een kleinere woning?
Ja. Vaak is de nieuwe hypotheek lager dan de oude, wat de toets makkelijker maakt. Reken je mogelijkheden uit met je pensioeninkomen in de rekentool hierboven.
Laatst bijgewerkt: