Hypotheek berekenen
Extra aflossen hypotheek berekenen: wat levert het op?
Bereken hoeveel rente je bespaart als je extra aflost, en kies tussen lagere maandlasten of eerder hypotheekvrij. Inclusief het effect op je renteaftrek.
- Onafhankelijk advies
- Eerste gesprek gratis
- Tientallen geldverstrekkers
Kort antwoord: Bij extra aflossen hypotheek berekenen draait het om de rente die je niet meer betaalt over het afgeloste bedrag, min de renteaftrek die je daardoor misloopt. Je kiest daarna of je lagere maandlasten wilt of een kortere looptijd. Bij de meeste geldverstrekkers mag je per jaar 10% tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij extra aflossen.
Bereken het effect van extra aflossen
Vul je huidige schuld, rente, resterende looptijd en het bedrag dat je extra wilt aflossen in. De rekentool toont je nieuwe maandlast of looptijd en de rentebesparing.
Vul je gegevens in; de uitkomst verschijnt direct.
Annuïteitenhypotheek, bruto. Houd rekening met boetevrij aflossen (vaak 10% tot 20% per jaar), lagere renteaftrek en je spaarbuffer.
Hoe werkt de berekening?
Extra aflossen verlaagt je openstaande schuld. Over dat lagere bedrag betaal je voortaan rente. De geldverstrekker past daarna op één van twee manieren je hypotheek aan:
| Keuze | Wat er gebeurt | Geschikt als |
|---|---|---|
| Lagere maandlasten | De looptijd blijft gelijk; je maandlast wordt opnieuw berekend over de lagere schuld | Je meer financiële ruimte per maand wilt |
| Kortere looptijd | Je maandlast blijft gelijk; je bent eerder hypotheekvrij | Je maximaal rente wilt besparen, bijvoorbeeld richting je pensioen |
Niet elke geldverstrekker biedt beide keuzes. Controleer je voorwaarden of vraag het na. Meer achtergrond lees je bij hypotheek aflossen.
Rekenvoorbeeld: €20.000 extra aflossen
Een annuïteitenhypotheek van €300.000 over 30 jaar met een voorbeeldrente van 4% (geen actuele rente). De bruto maandlast is €1.432,25. Na 5 jaar is de schuld gedaald tot €271.343 en los je €20.000 extra af. Dat is 6,7% van de oorspronkelijke hoofdsom, dus binnen het boetevrije deel bij de meeste geldverstrekkers.
| Niet extra aflossen | Lagere maandlasten | Kortere looptijd | |
|---|---|---|---|
| Schuld na extra aflossing | €271.343 | €251.343 | €251.343 |
| Bruto maandlast | €1.432,25 | €1.326,68 | €1.432,25 |
| Resterende looptijd | 25 jaar | 25 jaar | ongeveer 22 jaar |
| Rente over de resterende looptijd (bruto) | €158.331 | €146.661 | €127.135 |
| Rentebesparing (bruto) | – | €11.670 | €31.196 |
Netto is de besparing kleiner. In het eerste jaar bespaar je op €20.000 bruto ongeveer €800 rente (4% van €20.000). Met het maximale aftrektarief van 37,56% (2026) loop je ongeveer €300 renteaftrek mis, dus netto houd je ongeveer €500 over. Wil je de gevolgen voor je maandlasten verder uitzoeken, gebruik dan de rekentool voor maandlasten.
Aflossingsschema hypotheek
Een aflossingsschema laat zien hoe je schuld daalt. Voor de annuïteitenhypotheek uit het voorbeeld, zonder extra aflossing:
| Na jaar | Restschuld |
|---|---|
| 1 | €294.717 |
| 5 | €271.343 |
| 10 | €236.352 |
| 15 | €193.628 |
| 20 | €141.463 |
| 25 | €77.770 |
| 30 | €0 |
Je ziet dat de schuld in de eerste jaren langzaam daalt, omdat je vooral rente betaalt. Een extra aflossing vroeg in de looptijd levert daarom de meeste rentebesparing op. Bij een lineaire hypotheek daalt de schuld elk jaar met hetzelfde bedrag; vergelijk beide met annuïtair of lineair berekenen.
Aflossen of sparen berekenen
Extra aflossen is niet altijd de beste keuze. Zet deze punten naast elkaar:
- Netto rente tegenover spaarrendement. Vergelijk je hypotheekrente na aftrek met wat je spaargeld of belegging netto oplevert, na belasting in box 3.
- Buffer. Geld dat je aflost, krijg je niet zomaar terug. Houd genoeg achter de hand voor onverwachte uitgaven.
- Einde rentevaste periode. Rond de renteherzieningsdatum kun je vaak onbeperkt boetevrij aflossen. Dat kan het moment zijn voor een grotere aflossing.
- Risicoklasse. Door af te lossen daalt je schuld ten opzichte van de woningwaarde. Dat kan je een lagere rente opleveren; bereken het met de LTV-rekentool.
- Aflossingsvrij deel. Heb je een aflossingsvrij deel met renteaftrek onder het overgangsrecht, dan kan het slim zijn eerst een ander deel af te lossen. Lees meer bij aflossingsvrije hypotheek.
Let op: Los je meer af dan het boetevrije deel, dan kan de geldverstrekker boeterente rekenen. Lees hoe dat werkt bij boeterente.
Zo los je extra af in vier stappen
Check je boetevrije ruimte
Zoek in je voorwaarden hoeveel je per jaar boetevrij mag aflossen en wat je dit jaar al hebt afgelost.
Kies het leningdeel
Heb je meerdere delen, kies dan meestal het deel met de hoogste netto rente. Let op delen die onder het overgangsrecht vallen.
Kies lagere lasten of kortere looptijd
Geef aan wat je wilt, als je geldverstrekker je die keuze laat. Reken beide varianten door met de rekentool.
Maak het bedrag over
Gebruik de rekening en omschrijving die je geldverstrekker voorschrijft. Controleer daarna je nieuwe maandlast of looptijd in je online omgeving.
Wil je juist in de toekomst meer lenen, bijvoorbeeld voor een verbouwing? Dan is sparen soms handiger dan aflossen. Bekijk de mogelijkheden bij hypotheek verhogen of plan een gesprek via het aanvraagformulier.
Veelgestelde vragen over extra aflossen
Hoeveel mag ik boetevrij extra aflossen?
Bij de meeste geldverstrekkers 10% tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom per jaar. Het precieze percentage en of het per leningdeel geldt, staat in je voorwaarden.
Kan ik mijn hypotheek aflossen berekenen voor één leningdeel?
Ja. Vul in de rekentool de gegevens van dat leningdeel in. Los bij voorkeur af op het deel met de hoogste netto rente, tenzij de voorwaarden iets anders voorschrijven.
Verlaagt extra aflossen automatisch mijn maandlast?
Niet altijd. Sommige geldverstrekkers verlagen de maandlast, andere verkorten de looptijd. Soms kun je zelf kiezen. Vraag het na bij je geldverstrekker.
Is extra aflossen slim als ik wil verhuizen?
Een lagere schuld geeft meer overwaarde bij verkoop. Maar spaargeld is flexibeler en kun je ook gebruiken voor kosten koper. Lees meer bij doorstromers of bespreek het met een adviseur.
Laatst bijgewerkt: