Senioren
Verzilverhypotheek en opeethypotheek
Heb je een huis met veel overwaarde en wil je daar na je pensioen van leven, verbouwen of je kinderen helpen? Een opeethypotheek maakt dat mogelijk zonder te verhuizen. Lees hoe het werkt en wat de nadelen zijn.
- Onafhankelijk advies
- Eerste gesprek gratis
- Tientallen geldverstrekkers
Kort antwoord: Een opeethypotheek, ook wel verzilverhypotheek genoemd, is een hypotheek voor senioren waarmee je een deel van de overwaarde van je huis opneemt. Je betaalt geen maandlasten: de rente wordt bij de schuld opgeteld. De lening wordt pas afgelost als je het huis verkoopt of overlijdt. Door rente op rente groeit de schuld snel, waardoor er minder overblijft voor jezelf of je erfgenamen.
Wat is een opeethypotheek?
Met een opeethypotheek “eet” je als het ware je overwaarde op. Je leent geld met je huis als onderpand, zonder dat je maandelijks rente of aflossing betaalt. De geldverstrekker telt de rente elke maand of elk jaar op bij de schuld. Daardoor hoeft de geldverstrekker je inkomen niet op dezelfde manier te toetsen als bij een gewone hypotheek; de woningwaarde en je leeftijd zijn bepalend voor hoeveel je kunt lenen. Hoe ouder je bent, hoe meer je doorgaans kunt opnemen.
Wat is een verzilverhypotheek dan? In de praktijk bedoelen mensen met verzilveren hetzelfde: overwaarde omzetten in geld dat je kunt uitgeven. Aanbieders gebruiken verschillende namen. Er zijn ook varianten waarbij je wel maandelijks rente betaalt; dat lijkt meer op gewoon overwaarde opnemen.
Hoe werkt een verzilverhypotheek?
Waarde vaststellen
Een taxateur bepaalt de waarde van je woning. Samen met je leeftijd en een eventuele bestaande hypotheek bepaalt dat het maximale bedrag.
Opnemen in één keer of in delen
Je ontvangt het geld in één bedrag of in termijnen, bijvoorbeeld als aanvulling op je pensioen.
Rente wordt bijgeschreven
Je betaalt geen maandlasten. De rente komt bij de schuld, zodat de schuld elk jaar groeit.
Aflossen bij verkoop of overlijden
Verkoop je de woning, verhuis je naar een zorginstelling of overlijd je, dan wordt de schuld uit de opbrengst van de woning afgelost.
Rekenvoorbeeld: zo groeit de schuld
Je neemt €100.000 op tegen een voorbeeldrente van 5% per jaar, die jaarlijks wordt bijgeschreven. Dit is geen actuele rente; de rente van een verzilverhypotheek ligt meestal hoger dan die van een gewone hypotheek.
| Na | Schuld |
|---|---|
| 5 jaar | ca. €127.600 |
| 10 jaar | ca. €162.900 |
| 15 jaar | ca. €207.900 |
| 20 jaar | ca. €265.300 |
Na ongeveer 14 jaar is de schuld in dit voorbeeld verdubbeld. Stijgt de woningwaarde, dan groeit je overwaarde ook, maar daar kun je niet op rekenen.
Voor wie is een opeethypotheek geschikt?
Aanvulling op je pensioen
Je inkomen daalt na je pensioen, maar je wilt in je huis blijven wonen en comfortabel leven.
Woning aanpassen
Je wilt je huis levensloopbestendig maken, bijvoorbeeld met een traplift, badkamer beneden of verduurzaming.
Kinderen helpen
Je wilt je kinderen bij leven helpen, bijvoorbeeld bij de aankoop van hun eerste huis.
Bestaande hypotheek aflossen
Je kunt je huidige hypotheek na je pensioen niet meer betalen en wilt niet verhuizen.
Wil je je kinderen helpen, lees dan ook over de familiehypotheek en schenking. Hoe je pensioen je leenruimte beïnvloedt, bereken je met de rekentool hypotheek en pensioen.
Voor- en nadelen van een opeethypotheek
| Voordelen | Nadelen |
|---|---|
| Geen maandlasten | De schuld groeit door rente op rente |
| Je blijft in je eigen huis wonen | De rente is meestal hoger dan bij een gewone hypotheek |
| Geen strenge inkomenstoets | Er blijft minder over voor jezelf en je erfgenamen |
| Vrij te besteden (afhankelijk van de aanbieder) | Weinig aanbieders, dus weinig keuze |
| — | De rente is meestal niet fiscaal aftrekbaar |
Let op: Vraag altijd wat er gebeurt als de schuld hoger wordt dan de waarde van je huis, en of je later nog kunt verhuizen of oversluiten. Betrek je partner en eventueel je kinderen bij de beslissing.
Alternatieven en de Verzilverlening via je gemeente
Een opeethypotheek is niet de enige manier om je overwaarde te gebruiken. Kun je een maandlast dragen, dan is overwaarde opnemen met een gewone hypotheek vaak goedkoper, omdat de rente lager is en de schuld niet groeit. Ook kleiner gaan wonen of je hypotheek verhogen kunnen opties zijn. Welke hypotheekmogelijkheden er voor 55-plussers zijn, lees je bij hypotheek voor senioren.
Voor het aanpassen of verduurzamen van je woning bieden sommige gemeenten en provincies de Verzilverlening van SVn aan. Dat is een lening op basis van je overwaarde waarbij je geen maandlasten betaalt en de rente wordt bijgeschreven. De gemeente of provincie bepaalt de voorwaarden en waarvoor je het geld mag gebruiken. Vraag bij je gemeente na of die beschikbaar is. Lees ook over verduurzamen financieren.
Veelgestelde vragen over de opeethypotheek
Wat is het verschil tussen een opeethypotheek en een verzilverhypotheek?
In de praktijk is er weinig verschil. Beide termen worden gebruikt voor een lening op basis van je overwaarde, waarbij de rente wordt bijgeschreven en de schuld pas wordt afgelost bij verkoop of overlijden.
Hoeveel kan ik opnemen?
Dat hangt af van je leeftijd, de woningwaarde en een eventuele bestaande hypotheek. Omdat de schuld groeit, leen je bij een opeethypotheek meestal maar een deel van de overwaarde. Bereken eerst je overwaarde.
Is de rente van een verzilverhypotheek aftrekbaar?
Meestal niet, omdat de lening niet annuïtair of lineair wordt afgelost. De schuld valt dan in box 3.
Wat gebeurt er als ik naar een verpleeghuis ga?
Bij de meeste aanbieders moet de lening worden afgelost als je de woning niet meer zelf bewoont, bijvoorbeeld door verkoop. Controleer de voorwaarden vooraf.
Kan ik een opeethypotheek afsluiten met een bestaande hypotheek?
Vaak wel. De bestaande hypotheek wordt dan meestal eerst afgelost uit het opgenomen bedrag.
Laatst bijgewerkt: