Hypotheek berekenen
Bouwdepot berekenen: zoveel kun je lenen voor je verbouwing
Wil je verbouwen of verduurzamen? Bereken hoeveel je extra kunt lenen, wat dat per maand kost en hoe een bouwdepot werkt.
- Onafhankelijk advies
- Eerste gesprek gratis
- Tientallen geldverstrekkers
Kort antwoord: Bij een bouwdepot berekenen kijk je naar twee grenzen: je totale hypotheek mag maximaal 100% zijn van de woningwaarde ná de verbouwing, en je inkomen moet de extra maandlasten kunnen dragen. Het geleende bedrag voor de verbouwing komt in een bouwdepot, waaruit je de rekeningen betaalt. Met de rekentool hieronder zie je hoeveel ruimte je hebt.
Bereken wat je extra kunt lenen
Vul je huidige hypotheek, de verwachte woningwaarde na de verbouwing, je inkomen en de kosten van de verbouwing in. De rekentool laat zien hoeveel je kunt verhogen en wat dat per maand kost.
Vul je gegevens in; de uitkomst verschijnt direct.
Maximaal 100% van de woningwaarde (bij een verbouwing vaak de waarde ná verbouwing) en voor zover je inkomen dat toelaat. Rente over geld voor verbouwing van je eigen woning is onder voorwaarden aftrekbaar.
Hoeveel kan ik lenen voor een verbouwing?
Hoeveel je kunt lenen voor je verbouwing, bepalen drie dingen:
De woningwaarde na verbouwing
Een taxateur stelt vast wat je huis waard is als de verbouwing klaar is. Je totale hypotheek mag maximaal 100% van die waarde zijn. Lees meer bij taxatie.
Je inkomen en vaste lasten
De leennormen bepalen welke maandlasten verantwoord zijn. Bereken je grens met de maximale hypotheek.
Energiebesparende maatregelen
Is een deel van de verbouwing voor verduurzaming, dan mag je tot 106% van de woningwaarde lenen. Daarnaast kun je afhankelijk van het energielabel extra lenen: €20.000 bij label E, F of G.
Het gaat om verbouwingen die de woning verbeteren of de waarde verhogen, zoals een uitbouw, een nieuwe keuken of badkamer, dakkapel of isolatie. Gewoon onderhoud, zoals schilderwerk, verhoogt de waarde meestal niet. Voor verduurzaming heeft de pagina verduurzamen berekenen een aparte rekentool.
Zo werkt een bouwdepot
Een bouwdepot is een aparte rekening bij je geldverstrekker. Het geld voor de verbouwing staat daarop. Je betaalt de aannemer of de bouwmarkt door facturen in te dienen; de geldverstrekker maakt het bedrag over.
- Rente betalen en ontvangen. Je betaalt rente over je hele hypotheek, inclusief het depot. Over het bedrag dat nog in het depot staat, krijg je rente vergoed. Die depotrente is soms gelijk aan je hypotheekrente en soms lager.
- Invloed op je renteaftrek. Ontvangen depotrente verlaagt je aftrekbare rente.
- Beperkte looptijd. Het depot is een beperkte periode beschikbaar. Wat na die termijn over is, gebruikt de geldverstrekker meestal om af te lossen. De termijn verschilt per geldverstrekker.
Meer over de voorwaarden lees je bij bouwdepot.
Rekenvoorbeeld: verbouwing hypotheek berekenen
Je huis is nu €350.000 waard en je hebt nog €260.000 hypotheek. Je wilt een uitbouw en isolatie voor €40.000. De taxateur schat de waarde na de verbouwing op €385.000. We rekenen met een annuïteit over 30 jaar, een voorbeeldrente van 4% (geen actuele rente) en het maximale aftrektarief van 37,56%.
| Onderdeel | Bedrag |
|---|---|
| Huidige hypotheek | €260.000 |
| Bouwdepot voor verbouwing | €40.000 |
| Nieuwe totale hypotheek | €300.000 |
| Maximaal op basis van waarde na verbouwing (100%) | €385.000 |
| Schuld als percentage van de waarde na verbouwing | 77,9% |
| Extra bruto maandlast voor €40.000 | €190,97 |
| Waarvan rente eerste maand | €133,33 |
| Extra netto maandlast eerste maand | €140,89 |
De maandlast volgt uit de annuïteitenformule M = L × i / (1 − (1 + i)−n). Netto trek je 37,56% van het rentedeel af, omdat de rente voor een verbouwing van je eigen woning aftrekbaar is. Zolang het geld nog in het depot staat, ontvang je daarover depotrente, waardoor je in die periode per saldo minder betaalt. Staat er bij een gelijke depotrente nog €40.000 in het depot, dan krijg je de €133,33 rente van die eerste maand terug.
Hypotheek verhogen of opnieuw afsluiten?
Voor een verbouwing in je huidige woning heb je twee routes:
| Route | Wat het inhoudt | Let op |
|---|---|---|
| Verhogen bij je huidige geldverstrekker | Een nieuw leningdeel naast je bestaande hypotheek | Voor het nieuwe deel geldt de actuele rente; je bestaande deel blijft ongewijzigd |
| Oversluiten naar een andere geldverstrekker | Je hele hypotheek opnieuw afsluiten, inclusief het verbouwingsbedrag | Mogelijk boeterente over je huidige hypotheek |
Welke route voordeliger is, hangt af van je huidige rente en de boete. Lees meer bij hypotheek verhogen en verbouwing financieren. Heb je veel overwaarde, bereken dan ook je overwaarde.
Goed om te weten: Koop je een huis dat je meteen wilt verbouwen, dan kun je de verbouwing vaak direct meefinancieren. Ook dan telt de waarde ná de verbouwing.
Tips voor een realistische verbouwingsbegroting
- Vraag meerdere offertes aan. De geldverstrekker en de taxateur gebruiken de offertes of een bouwspecificatie om het bedrag en de waarde na verbouwing te bepalen.
- Neem een post onvoorzien op. Verbouwingen vallen vaak duurder uit dan gepland. Houd daarnaast eigen geld achter de hand.
- Denk aan vergunningen. Voor sommige verbouwingen heb je toestemming van de gemeente nodig. Dat kan de planning beïnvloeden, en daarmee de termijn van je bouwdepot.
- Combineer met verduurzamen. Isolatie, een warmtepomp of zonnepanelen kunnen je energielabel verbeteren. Bij sommige geldverstrekkers levert een beter label een rentekorting op; lees meer bij rentekorting energielabel.
Veelgestelde vragen over bouwdepot berekenen
Is de rente over een verbouwing aftrekbaar?
Ja, als je het geld gebruikt voor verbetering of onderhoud van je eigen woning en annuïtair of lineair aflost in maximaal 30 jaar. Ontvangen depotrente verlaagt wel je aftrekbare rente.
Kan ik zonder taxatie mijn hypotheek verhogen voor een verbouwing?
Meestal vraagt de geldverstrekker een taxatie op basis van de waarde na verbouwing. Bij een kleine verhoging accepteren sommige geldverstrekkers onder voorwaarden een andere waardebepaling.
Wat gebeurt er met geld dat overblijft in het bouwdepot?
Aan het einde van de termijn gebruikt de geldverstrekker het restant meestal om je hypotheek af te lossen. Daardoor dalen je maandlasten.
Hoeveel kan ik lenen voor verbouwing als ik weinig overwaarde heb?
Dat hangt af van de waardestijging door de verbouwing en van je inkomen. Voor energiebesparende maatregelen mag je tot 106% van de woningwaarde lenen. Een adviseur rekent het voor je door.
Laatst bijgewerkt: