Hypotheek berekenen
Familiehypotheek berekenen: lenen of schenken van je ouders
Bereken hoeveel huis je kunt kopen als je ouders of familie je helpen met een schenking of een lening, en wat dat per maand betekent.
- Schenking en lening naast elkaar
- Inclusief maandlasten
- Gratis en zonder registratie
Kort antwoord: Bij een familiehypotheek berekenen tel je twee dingen op: wat een geldverstrekker je maximaal leent en wat je familie bijdraagt. Een schenking werkt als eigen geld zonder maandlast. Een familielening moet je terugbetalen met rente, en die maandlast telt vaak mee bij wat de bank je nog wil lenen.
Bereken eerst je maximale hypotheek
Begin met wat een geldverstrekker je op basis van je inkomen en de woningwaarde leent. Tel daarna de bijdrage van je familie op om je totale koopbudget te zien.
Vul je gegevens in; de uitkomst verschijnt direct.
Indicatie op basis van een vereenvoudigde benadering van de leennormen 2026, een annuïteitenhypotheek met een looptijd van 30 jaar en maximaal 100% van de woningwaarde. Je werkelijke maximale hypotheek hangt af van je volledige situatie; een adviseur rekent dit precies voor je uit.
Schenking of familielening: het verschil
Familie kan je op twee manieren helpen. Het verschil zit in wat je ervoor terugdoet.
| Schenking | Familielening (familiehypotheek) | |
|---|---|---|
| Terugbetalen | Nee | Ja, met rente en aflossing |
| Maandlast voor jou | Geen | Ja, aan je ouders of familielid |
| Effect op je koopbudget | Telt als eigen geld | Extra financiering naast de bank |
| Renteaftrek | Niet van toepassing | Mogelijk, onder dezelfde voorwaarden als bij een bank |
| Papierwerk | Schenkingsakte of schriftelijke vastlegging, aangifte schenkbelasting waar nodig | Schriftelijke leenovereenkomst, vaak via de notaris |
Welke vrijstellingen voor schenkbelasting gelden en onder welke voorwaarden, verandert regelmatig. Die bedragen noemen we hier bewust niet; controleer ze bij de Belastingdienst of laat je adviseur ze met je doorlopen. Meer achtergrond vind je op de pagina over een schenking van je ouders.
Hoe een familiehypotheek je budget vergroot
Een geldverstrekker leent je maximaal 100% van de woningwaarde en niet meer dan je inkomen toelaat. De kosten koper, zoals overdrachtsbelasting en notariskosten, betaal je meestal uit eigen geld. Hulp van familie kan op drie plekken het verschil maken:
- Kosten koper betalen. Een schenking of lening dekt de kosten die je niet mag meefinancieren.
- Overbieden opvangen. Bied je meer dan de getaxeerde waarde, dan moet je het verschil zelf inbrengen.
- Het inkomenstekort overbruggen. Leent de bank op je inkomen minder dan de koopsom, dan vult familie aan. Let op: veel geldverstrekkers tellen de maandlast van een familielening mee in hun toets, waardoor het bankdeel lager kan uitvallen. Een schenking heeft dat nadeel niet.
Is het familiedeel groot, dan kun je soms ook met een lagere LTV lenen bij de bank, wat de rente op het bankdeel kan drukken.
Rekenvoorbeeld: maandlast van een familielening
Stel: je ouders lenen je €50.000, die je in 30 jaar annuïtair aflost. Je spreekt met hen een rente af. Hieronder zie je de bruto maandlast en de netto maandlast in de eerste maand, bij een aftrek van 37,56%. De percentages zijn rekenvoorbeelden, geen actuele of geadviseerde rentes.
| Afgesproken rente | Bruto maandlast | Waarvan rente (maand 1) | Netto maandlast (maand 1) |
|---|---|---|---|
| 2% | €185 | €83 | €154 |
| 3% | €211 | €125 | €164 |
| 4% | €239 | €167 | €176 |
Berekend met de annuïteitenformule M = L·i / (1 − (1 + i)−n), met i de maandrente en n het aantal maanden. De netto maandlast gaat ervan uit dat de rente aftrekbaar is en dat het eigenwoningforfait al tegen je bankhypotheek wegvalt. Door de lagere rente betaal je bij de familie minder dan bij een bank, maar de rente moet wel zakelijk zijn (zie hieronder).
Voorwaarden voor renteaftrek bij een familiehypotheek
Leg de lening schriftelijk vast
Zet bedrag, rente, looptijd en aflossing in een leenovereenkomst. Veel mensen laten die door de notaris opstellen, vaak met een hypotheekrecht voor de ouders.
Los annuïtair of lineair af
Net als bij een bank is de rente alleen aftrekbaar als je in maximaal 30 jaar volledig annuïtair of lineair aflost. Lees meer bij hypotheekrenteaftrek berekenen.
Spreek een zakelijke rente af
De rente moet vergelijkbaar zijn met wat een geldverstrekker zou vragen voor een vergelijkbare lening. Een te lage of te hoge rente kan fiscale gevolgen hebben voor jou of je ouders.
Geef de lening door aan de Belastingdienst
Voor een eigenwoningschuld die niet bij een bank loopt, geldt een informatieplicht: je geeft de gegevens van de lening op in je aangifte inkomstenbelasting.
Let op: Voor je ouders is de lening een vordering die meetelt in hun vermogen (box 3). Soms combineren ouders een lening met jaarlijkse schenkingen. Laat de fiscale kant altijd controleren, want regels en vrijstellingen veranderen.
Voor wie is een familiehypotheek interessant?
Een familiehypotheek komt vooral voor bij starters op de woningmarkt die net niet genoeg kunnen lenen of geen spaargeld hebben voor de bijkomende kosten. Ook ouders met vermogen op een spaarrekening kiezen er soms voor: zij ontvangen rente van hun kind in plaats van van de bank. Bespreek wel samen wat er gebeurt bij overlijden, een scheiding of als je de maandlast niet meer kunt betalen, en leg afspraken over erfenis en gelijke behandeling van andere kinderen vast. Een alternatief om te vergelijken is de starterslening, als je gemeente die aanbiedt.
Veelgestelde vragen over familiehypotheek berekenen
Telt een familielening mee bij mijn maximale hypotheek?
Vaak wel. Veel geldverstrekkers nemen de maandlast van een lening van familie mee als financiële verplichting. Daardoor kan de bank minder lenen. Hoe dat uitpakt verschilt per geldverstrekker; een adviseur weet welke hier soepeler mee omgaan.
Welke rente moet ik mijn ouders betalen?
Een zakelijke rente: vergelijkbaar met wat een geldverstrekker vraagt voor een lening met dezelfde looptijd en rentevaste periode. Kijk ter vergelijking naar de actuele hypotheekrente.
Kan ik een schenking en een familielening combineren?
Ja. Een deel van het bedrag kan als schenking en een deel als lening. Soms schelden ouders elk jaar een deel van de lening kwijt. Dat is fiscaal een schenking, dus let op de regels voor schenkbelasting.
Moet een familiehypotheek via de notaris?
Voor renteaftrek is een schriftelijke overeenkomst nodig. Een notariële akte met hypotheekrecht is niet altijd verplicht, maar geeft je ouders zekerheid en voorkomt discussie later.
Is een schenking voor een huis aftrekbaar?
Nee, een schenking is geen lening en dus is er niets af te trekken. Wel heb je er geen maandlast aan, en hoef je minder te lenen.
Laatst bijgewerkt: